Nowa oferta hipoteczna w ING

0

Po zakończeniu świątecznej i noworocznej wyprzedaży kredytów hipotecznych od 10 lutego wprowadzona zostanie nowa oferta hipoteczna w ING. Nowa, choć ze starą nazwą, czyli „Najlepiej na swoim”, która powraca przeplatając kolejne „wyprzedaże”. Jedyne co bank zmienia w kolejnych ofertach to wysokość marży i prowizji. Jednak w większości przypadków określanie części ofert mianem „wyprzedaży” jest jednak co najmniej nie na miejscu.

Czy to nowa promocja w ING?

Tak naprawdę to w przypadku ING trudno pisać o nowych ofertach promocyjnych, jeżeli one wszystkie w swojej konstrukcji (dostępne kwoty, wymagania zakupu produktów dodatkowych itp.) są od bardzo dawna dokładnie takie same.

Jeżeli bank przez lata wypracował swoją politykę sprzedażową, która do tego mu się sprawdza to dlaczego nie. Tylko trudno zrozumieć, dlaczego wprowadzając ofertę, która w nazwie zawiera słowo „wyprzedaż” bank podnosi marżę?

Oferta hipoteczna tu i teraz

Zauważmy, że banki docierają ze swoją ofertą kredytów hipotecznych tylko do klientów, którzy są zainteresowani kredytem tu i teraz. Klienci nie sprawdzają jak wyglądały oferty miesiąc, czy sześć miesięcy temu, bo one ich już nie dotyczą. Porównują te dostępne aktualnie, z których po prostu mogą skorzystać. Stąd „Noworoczna wyprzedaż” kredytów hipotecznych w ING rok temu i obecnie to pod względem kosztów zupełnie inna oferta.

W większości banków od wielu miesięcy zauważalne jest pełzające podwyższanie marż dla kredytów hipotecznych. ING należy do tych banków, które może nie zmieniają, ale dokonują korekt w ofercie średnio co 40 dni. Do dość częste zmiany w porównaniu do innych banków.

W 2019 roku zmian oferty w ING było w sumie dziewięć, a były to kolejno:

  • 14 stycznia – Noworoczna wyprzedaż
  • 4 marca – Najlepiej na swoim
  • 1 kwietnia – Wiosenna wyprzedaż
  • 13 maja – Najlepiej na swoim
  • 10 czerwca – Wakacyjna wyprzedaż
  • 5 sierpnia – Najlepiej na swoim
  • 2 września – Powakacyjna wyprzedaż
  • 30 września – Najlepiej na swoim
  • 1 grudnia – Świąteczna wyprzedaż

Jak zmieniała się oferta ING

Jesteśmy już w miejscu cyklu koniunkturalnego, w którym na obniżki marż trudno liczyć. Skoro jednak „wyprzedaż” naturalnie kojarzy nam się z obniżką cen, to możemy oczekiwać, że w wyprzedaży będzie taniej. I to bez sprawdzania historii.

Z dziewięciu wymienionych wyżej ofert, aż pięć to ”wyprzedaże”. Jednak tylko w jednym przypadku możemy mówić o ofercie, którą rzeczywiście można by nazwać „wyprzedażą”. Tak to wygląda na wykresie, który przedstawia marże w ofertach Łatwy start i Lekka rata od początku 2019 roku do obecnej, wchodzącej 10 lutego zmiany.

Zmiana marż hipoteki w ING

Jak widać tylko „Powakacyjna wyprzedaż” z 2 września w obu ofertach oznaczała rzeczywiste obniżki i korzyść dla klientów. W pozostałych przypadkach było raczej odwrotnie lub neutralnie.

Dla pełnego obrazu przypomnijmy, że w ofercie Łatwy start nie ma prowizji za udzielenie kredytu, ale jest wyższa marża. W ofercie Lekka rata jest prowizja za udzielenie kredytu i od wielu miesięcy bank stosuje rozwiązanie, w którym prowizja wynosi dokładnie tyle ile marża.

Jaka jest różnica w kosztach?

Porównajmy o ile droższa jest obecna oferta w stosunku do Noworocznej wyprzedaży z 2019 roku. Sprawdzamy wysokość raty i sumę odsetek po 30 latach dla kredytu o wartości 340 000 złotych.

Rata 2019 Rata 2020 Wzrost Odsetki 2019 Odsetki 2020 Wzrost
Łatwy start 1 544 zł 1 573 zł 29 zł 215 798 zł 226 159 zł 10 631 zł
Lekka rata 1 515 zł 1 561 zł 46 zł 205 539 zł 222 002 zł 16 463 zł

Znacząco zmniejszyła się różnica w wysokości marży pomiędzy obiema ofertami. O ile rok temu wynosiła ona 0,15%, o tyle teraz spadła do tylko 0,06%. Widać to wyraźnie w zmianie wysokości raty oraz odsetek.

Nowa oferta hipoteczna w ING – warunki cenowe

Minimalna wartość kredytu to 100 000 zł, a maksymalna to 1 500 000 zł.

Nowa oferta hipoteczna w ING, analogicznie jak poprzednie wersje wymaga spełnienia dodatkowych warunków, którymi są:

  • Klient musi posiadać lub założyć konto osobiste w banku z którego będą spłacane raty kredytu hipotecznego wraz z deklaracją comiesięcznych wpływów w kwocie minimum 2 000 złotych,
  • Należy podpisać za pośrednictwem Banku umowę indywidualnego ubezpieczenia na życie.

Szczegółowe warunki cenowe oparte na oprocentowaniu zmiennym wyglądają następująco:

  • „Łatwy start”: marża 1,95% > prowizja 0%
    albo
  • „Lekka rata”: marża 1,89% > prowizja 1,89%

Aktualną ofertę z oprocentowaniem stałym można znaleźć TUTAJ.

Porównanie kosztów ofert „Łatwy start” i „Lekka rata”

Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:

  • Wartość kredytu: 340 000 złotych
  • Okres kredytowania: 30 lat
  • Wkład własny: 20%
Oferta – warunki Marża Prowizja Rata Odsetki Całkowity koszt po 30 latach Całkowity koszt po 6 latach
Łatwy start 1,95% 0 zł 1 573 zł 226 159 zł 259 371 zł 78 991 zł
Lekka rata 1,89% 6 426 zł 1 561 zł 222 002 zł 261 640 zł 84 223 zł

Zmniejszająca się różnica w oprocentowaniu spowodowała, że po raz pierwszy od dawna oferta Łatwy start jest tańsza niż Lekka rata. Dotyczy to zarówno okresu 30, jak i 6 lat. Wpłynęło to na zmianę w naszym rankingu kredytów hipotecznych, gdzie oferty te zamieniły się miejscami.

Ważność oferty

Oferta jest dostępna dla klientów, którzy złożą w banku wniosek w okresie od 10 lutego do 15 marca 2020 roku.

Dodaj Komentarz