BNP Paribas także podnosi marże

BNP Paribas to kolejny bank, który poinformował, że także od 1 kwietnia podnosi marże kredytu hipotecznego. Bank przez wiele miesięcy był liderem naszego rankingu kredytów hipotecznych. Zawirowania na rynku spowodowane koronawirusem, w tym obniżka stóp procentowych, prawdopodobnie jednak nieco przewietrzą nasz ranking. Przekonamy się o tym w ciągu kolejnych kilkunastu godzin, kiedy już wszystkie banki poinformują o swoich ofertach na kwiecień. Tymczasem przyjrzyjmy się nowej ofercie BNP Paribas.

Koronawirus zmienia rynek hipoteczny

Obniżka stóp procentowych spowodowała, że znacząco spadła wartość WIBOR-u. WIBOR 3 miesięczny spadł z poziomu 1,71% do 1,17%, a 6 miesięczny z 1,79% do 1,19%. To otworzyło bankom możliwość podwyższenia marż i zwiększenia swojego zarobku, ale także obniżenia ryzyka, przy czasowym zachowaniu kosztów kredytu niższych od wcześniejszych ofert. Jak to możliwe? Tłumaczymy.

Podwyżka marży standardowej wprowadzona przez BNP Paribas wynosi dokładnie 0,30%. Jednocześnie spadek WIBOR-u wyniósł na dziś 0,54%. Tak więc wartości ofertowe kredytów są tańsze o 0,24%, co wpływa zarówno na wysokość raty, jak i koszty odsetek. Zakładając, że banki nie będą za bardzo „grzebały” w zdolności kredytowej, to również powoduje wzrost zdolności: niższa rata = wyższa zdolność.

Oczywiście mówimy o obecnej sytuacji, w której mamy do czynienia z najniższymi stopami w historii. Każda zmiana stóp w górę w przyszłości spowoduje, że zostaniemy z wyższymi marżami i koszty będą wyższe. Na dziś teoretycznie każdy powinien być zadowolony: banki mają wyższe marże, a klienci tańsze kredyty.

BNP Paribas także podnosi marże, ale o ile?

Pisząc, że BNP Paribas także podnosi marże powinniśmy w zasadzie napisać, że podnosi jedną marżę. Oferta hipoteczna banku jest bardzo prosta: jedna marża standardowa niezależna od kwoty kredytu i wkładu własnego. Zakup dodatkowych produktów pozwala obniżyć wysokość marży.

Oferta standardowa w BNP Paribas

Bez względu na kwotę kredytu i wysokości wkładu własnego warunki cenowe w ofercie standardowej są następujące:

• Marża kredytu: 2,80%
• Prowizja za udzielenie kredytu: 2,00%
• Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu: 1,00%*

*Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu obowiązuje tylko w okresie pierwszych trzech lat. W kolejnych okresach nie ma prowizji.

Bank stosuje stawkę indeksu WIBOR 3M.

Oferta z dodatkowymi produktami

Dobierając do oferty standardowej dodatkowe produkty obniżamy marżę standardową. Dodatkowo mamy też wybór dotyczący kombinacji kosztu prowizji za udzielenie oraz prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Podstawową marżę możemy obniżyć kupując dodatkowo:

• Konto osobiste „KONTO OTWARTE NA CIEBIE” z kartą debetową i minimalnym miesięcznym wpływem w wysokości 2 500 złotych – obniżka marży o 0,30%
  W przypadku klientów, którzy posiadają już konto w banku w innym planie taryfowym, istnieje możliwość bezpłatnej zmiany planu na Konto Otwarte na Ciebie.
• Ubezpieczenie na życie Pakiet Premium na okres 5 lat– obniżka marży o 0,60%
  lub
• Ubezpieczenie na życie Pakiet Standard na okres 5 lat – obniżka marży o 0,40
• Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych – obniżka marży o 0,10%

Jeżeli skorzystamy z opcji ubezpieczenia Premium, a więc z obniżką marży o 0,6% to finalna marża wyniesie 1,80%. Bank wymaga, aby wszystkie te produkty dodatkowe, poza ubezpieczeniem, były przez kredytobiorcę utrzymywane przez cały okres kredytowania. Jeżeli zrezygnujemy z któregokolwiek z nich to nasza marża wzrośnie o wartość obniżki, którą za dany produkt uzyskaliśmy.

Koszt ubezpieczeń do hipoteki w BNP Paribas

Ubezpieczenie na życie Pakiet Premium jest to pakiet dwóch ubezpieczeń zawierający zarówno ubezpieczenie na życie, jak i ubezpieczenie od jednego z niżej wymienionych ryzyk:

• utrata pracy – w przypadku, gdy ubezpieczony uzyskuje dochód z tytułu umowy o pracę lub stosunku służbowego, zawartych na czas nieokreślony lub określony
• poważnego zachorowania – w przypadku, gdy ubezpieczony nie podlega ochronie ubezpieczeniowej z tytułu Utraty pracy
  lub
• pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku – jeżeli zostało już wypłacone przez ubezpieczyciela świadczenie z tytułu poważnego zachorowania

Koszt tego ubezpieczenia to 0,0725% od kwoty kredytu miesięcznie, a więc 0,87% rocznie. Składka naliczana jest przy każdej racie kredytu.

Ubezpieczenie na życie Pakiet Standard to po prostu ubezpieczenie na życie dostępne dla każdego rodzaju dochodów uzyskiwanych przez kredytobiorcę. Koszt tego ubezpieczenia to 0,04% od kwoty kredytu miesięcznie, a więc 0,48% rocznie. Składka również naliczana przy każdej racie kredytu.

Do pakietu ubezpieczeń, ale tych wymaganych, dorzućmy jeszcze informację o ubezpieczeniu pomostowym. To oczywiście ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej i pobierane jest formie podwyższenia marży, w tym wypadku o 1,5%.

Prowizja za udzielenie kredytu i za wcześniejszą spłatę

Jeżeli w ramach produktów dodatkowych klient zakupi którekolwiek ubezpieczenie to może wybierać z opcji braku prowizji za udzielenia lub za wcześniejszą spłatę.

Dostępne opcje to:

• prowizja za udzielenie 0% i prowizja za wcześniejsza spłatę 1%
  lub
• prowizja za udzielenie 2% i prowizja za wcześniejsza spłatę 0%

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w BNP Paribas?

Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:

• Wartość kredytu: 340 000 złotych
• Okres kredytowania: 30 lat
• Wkład własny: 20%
• Prowizja: 0%
• Oferta z ubezpieczeniem nieruchomości

Szczegółowe informacje o dostępnych celach kredytowania w BNP Paribas oraz akceptowanych źródłach dochodów znajdziesz TUTAJ.