Na pytanie ile kosztuje kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym odpowiedź może być tylko jedna: niestety coraz więcej. Banki już od kilku miesięcy ograniczają możliwość kredytowania bez wkładu na poziomie co najmniej 20% lub nawet więcej.
Te, które jeszcze nie podniosły minimalnego wkładu własnego powyżej 20% każą sobie słono płacić za brak wkładu. I nie chodzi tu o ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, lecz o coraz wyższe marże. Dzisiaj na kolejną podwyżkę marż kredytów a minimalnym wkładem własnym zdecydował się Millennium.
Seria podwyżek marż kredytów z niskim wkładem
Z dzisiejszej perspektywy można by sądzić, że podwyżki marż dla kredytów z mniejszym niż 20% wkładem własnym to skutek pandemii koronawirusa. Jednak jest to mylne przeświadczenie.
Podwyżki zaczęły się już na początku roku, a więc na ponad dwa miesiące przed całym gospodarczym zamieszaniem wywołanym wirusem. Serię rozpoczął bank Pekao SA, który już 2 stycznia wprowadził podwyżkę marż w ofercie Mieszkam spokojnie w wysokości 0,1%, ale tylko dla kredytów z LTV powyżej 80%.
Na podobny ruch pod koniec stycznia zdecydował się mBank, ale ta zmiana również nie była jeszcze znacząca, bo wynosiła 0,05%. Również z końcem stycznia, ale o więcej, bo aż o 0,15% podniósł marżę dla tych kredytów Pekao Bank Hipoteczny. Tym samy dysproporcja marż dla kredytów z wkładem i bez niego doszła do poziomu 0,5%. W skali podwyżek konkurencję przebił Santander, który 15 lutego podwyższył marże, aż o 0,3%.
Podwyżka marży w Millennium
Bank Millennium niezwykle rzadko zmienia swoją ofertę. Dość przypomnieć, że od 29 lutego 2019 roku, aż do 29 kwietnia br. bank nie wprowadził w swojej ofercie żadnych zmian! Dopiero dwa miesiące temu podwyższona została marża dla kredytów z LTV powyżej 80% o całe 0,2%, z poziomu 2,8% do 3%.
Wprowadzona dzisiaj podwyżka dotyczy również tylko tego przedziału i wynosi również 0,2%. Obecnie marża dla kredytu hipotecznego w Millennium z wkładem własnym na poziomie 10% wynosi 3,2%. Jest to marża bazowa, a więc oferta w której klient nie korzysta z żadnych innych produktów banku. Można ją obniżyć o 0,3% lub 0,5%.
Ile więc dziś kosztuje kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym?
Przypomnijmy, po zmianach wywołanych koronawirusem oraz obniżkach stóp procentowych, większość banków podwyższyło poziom minimalnego wkładu własnego do 20, czy nawet 30%. Banków, które nadal udzielają kredytów z 10% wkładem pozostało tylko pięć, a są to: Alior Bank, Credit Agricole, mBank, Millennium i Santander. Trzeba jednak zaznaczyć, że Santander ofertę z minimalnym wkładem własnym kieruje obecnie wyłącznie do swoich stałych klientów.
Informacje ile kosztuje kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym w powyższych bankach znajdziecie w naszym rankingu kredytów hipotecznych.
Sprawdźmy także, jak duże są różnice w marżach dla kredytów z 20% wkładem i bez niego.
| Bank | Marża z wkładem | Marża bez wkładu | Różnica |
|---|---|---|---|
| Alior – Własne M | 1,65% | 1,65% | 0% |
| Alior – Megahipoteka | 2,09% | 2,29% | 0,20% |
| Santander – Select wewnętrzny | 2,39% | 2,99% | 0,60% |
| mBank – Active | 2,10% | 2,70% | 0,60% |
| Millennium – Wariant II | 2,00% | 2,70% | 0,70% |
Nie ma żadnej różnicy w marży w ofercie „Własne M w wielkim mieście” Alior Banku. W ofercie Megahipoteka również jest ona minimalna, bo wynosi zaledwie 0,2%. Na przeciwnym biegunie jest Millennium, w którym brak wkładu kosztuje aż 0,70% rocznie.
Dla kredytu o wartości 340 000 złotych, spłacanego przez 30 lat, to aż 44 980 złotych dodatkowego kosztu odsetkowego.
