Czy kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym wydaje Wam się ofertą pierwszego wyboru? Raczej mało kto pomyśli o tym banku, szukając kredytu hipotecznego. A jednak warto się przyjrzeć tej ofercie, która jak się okazuje zajmuje obecnie wysokie miejsce w naszym rankingu kredytów hipotecznych. I znalazła się tam z bardzo prostego powodu: jest obecnie jedną z najtańszych ofert kredytowych na rynku. Prześwietlamy więc kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym?
Oczywiście, jak w większości banków w Banku Pocztowym możemy kredytować podstawowe cele związane z zakupem oraz budową nieruchomości. Różnice pomiędzy bankami polegają zazwyczaj na tym, że niektóre banki kredytują nietypowe cele, albo pewnych nieruchomości nie kredytują. W przypadku Banku Pocztowego do nietypowych rozwiązań należy między innymi możliwość zakupu działki budowlanej oraz działki rekreacyjnej. Standardowym kredytem hipotecznym możemy także sfinansować zakup garażu lub miejsca postojowego bez oddzielnej księgi wieczystej.
Kredytem hipotecznym w Banku Pocztowym możemy także refinansować kredyt zaciągnięty w innym banku, a także wydatki mieszkaniowe poniesione w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Podstawowe warunki kredytowania w Banku Pocztowym
Minimalna wartość kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym to 50 000 złotych. Bank określa wartość maksymalną tylko dla pożyczki hipotecznej, a wynosi ona 500 000 złotych. Wymagany minimalny wkład własny to 20%, bez możliwości jego zmniejszenia przy zastosowaniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W przypadku zakupu działek rekreacyjnych minimalny wkład jest nieco większy i wynosi 30%. Także w przypadku działek krótszy jest maksymalny okres kredytowania, który wynosi 15 lat.
Dla pozostałych celów maksymalny okres kredytowania wynosi:
- Mieszkania/domy: 35 lat
- Działki budowlane wraz z budową: 35 lat
- Działki budowlane – tylko zakup: 30 lat
- Zakup/budowa domu w technologii kanadyjskiej (szkieletowej): 25 lat
- Zakup działki rekreacyjnej: 15 lat
Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest:
- hipoteka na nieruchomości wpisana do księgi wieczystej (do czasu ustanowienia hipoteki marża zostaje podwyższona o 0,9%),
- cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Bank umożliwia zabezpieczenie kredytu nie tylko poprzez hipotekę na nieruchomości kredytowanej, ale także na nieruchomości innej niż kredytowana, nieruchomości osoby trzeciej oraz na więcej niż jednej nieruchomości.
Oferta cenowa kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym
Konstrukcja oferty cenowej kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym jest nie skomplikowana. Bank ma standardową ofertę cenową, w której nie wymaga zakupu żadnych dodatkowych produktów, a w ofercie tej są dwie wartości marż: dla kredytów z wkładem własnym od 20 do 50% i powyżej 50%. Nie ma przy tym znaczenia wartość kredytu. Druga sensowna opcja promocyjna, też z dwiema marżami, to opcja z pakietem produktów/wymagań dodatkowych, których spełnienie pozwala obniżyć marżę.
W skład tego pakietu wchodzą:
- posiadanie/zakup rachunku płatniczego ROR z minimalnymi wpływami w wysokości 5 000 PLN/miesięcznie
- usługa Pocztowy 24, a więc aktywacja system bankowości internetowej
- ubezpieczenie ryzyka utraty pracy i na życie przez 3 lata (koszt to 3%)
- zakup ubezpieczenia nieruchomości w banku
Tabela marż pocztowego kredytu hipotecznego wygląda następująco:
| Wkład – marża | Marża standardowa | Marża z pakietem produktów | Prowizja |
|---|---|---|---|
| Wkład własny powyżej 50% | 1,99% | 1,59% | 1% |
| Wkład własny od 20% do 50% | 2,19% | 1,79% | 1% |
Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Dodajmy także, że bank stosuje stawkę indeksu WIBOR 3M.
Porównanie kosztów oferty standardowej i promocyjnej
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 20%
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Pocztowy Oferta standardowa |
2,19% | 3 400 zł | 1 605 zł | 238 023 zł | 250 348 zł | 81 081 zł |
| Bank Pocztowy Oferta promocyjna z ub. na życie i kontem |
1,79% | 3 400 zł | 1 528 zł | 210 314 zł | 230 799 zł | 81 280 zł |
Powyższy przykład wyraźnie pokazuje, jak ważna jest kombinacja kosztów początkowych oraz wysokości oprocentowania. W Banku pocztowym koszty kredytu w okresie pierwszych 6 lat są niemal identyczne. Oferta promocyjna ma więc sens tylko przy założeniu dłuższego okresu spłaty kredytu, gdyż podraża ją koszt ubezpieczenia w wysokości 3% w okresie pierwszych trzech lat.
Aktualny ranking najtańszych kredytów hipotecznych znajdziesz TUTAJ.
