Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy

0

Dostajemy wiele zapytań od osób pracujących za granicą, czy kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy jest nadal w Polsce dostępny? Najprostsza odpowiedź brzmi: Tak, ale… No właśnie zawsze jest to „ale”, które powoduje, że możliwości kredytowania osób uzyskujących dochody za granicą są mocno ograniczone. Wynika to przede wszystkim z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Rekomandacja wprowadziła zasadę, że można uzyskać kredyt tylko w walucie, w której się zarabia.

Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy, a Rekomendacja S

Już pierwsza wersja Rekomendacji S, która weszła w życie 1 lipca 2006 roku narobiła na rynku kredytowym sporego zamieszania. Narzuciła ona bowiem bankom między innymi zmianę modelu wyliczania zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych w walutach. Jeżeli ktoś chciał uzyskać kredyt we frankach to bank musiał analizować jego zdolność kredytową zakładając, że stopa procentowa dla kredytu walutowego jest równa co najmniej stopie procentowej dla kredytu złotowego.

Dodatkowo kapitał kredytu był powiększany o 20%. To spowodowało, że zdolność dla kredytów walutowych, choć głównie wówczas frankowych, spadła na łeb na szyję. Efekt wprowadzenia Rekomendacji był taki, że przed końcem czerwca, a więc przed jej wejściem w życie, banki zostały niemal zarzucone wnioskami kredytowymi na kredyty walutowe.

Kolejne aktualizacje Rekomendacji S w 2008, 2011 i 2013 roku wprowadzały kolejne ograniczenia. Zmiany dotyczące zgodności waluty kredytu i dochodu weszły w życie 1 lipca 2014 roku. Brzmienie Rekomendacji S w tym zakresie jest następujące:

Bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów zabezpieczonych hipotecznie wyłącznie w walucie, w jakiej uzyskują oni dochód, także w przypadku klientów o wysokich dochodach. (…). W przypadku klientów (lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w kilku walutach bank powinien zapewnić zgodność waluty kredytu z walutą, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo domowe) uzyskuje najwyższe dochody z przyjmowanych do kalkulacji zdolności kredytowej, a w przypadku pozostałych walut bank powinien założyć ich deprecjację o 20%.

Po wprowadzeniu Rekomendacji, banki sukcesywnie wycofywały się z udzielania kredytów walutowych.

Gdzie po kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy?

Stan na dzisiaj jest taki, że kredyt walutowy, a więc kredyt hipoteczny dla osób z zarobkami z zagranicy dostępny jest tylko w dwóch bankach.

Alior Bank

Bank wymaga minimum 6 miesięcznego okresu zatrudnienia w danym kraju. Wymagane jest aby okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy był nie krótszy niż 3 miesiące. Uzyskiwany dochód musi być w tym okresie tej samej walucie. Alior akceptuje zatrudnienie w ramach różnych zakładów pracy pod warunkiem udokumentowania ciągłości zatrudnienia. Dla osób zatrudnionych w Wielkiej Brytanii minimalny okres zatrudnienia to 24 miesiące. Minimalny akceptowalny dochód to równowartość w walucie kwoty 5 000 PLN.

Dostępne w Alior Banku kredyty walutowe dostępne są w euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich. W przypadku kredytów walutowych bank wymaga wyższego wkładu własnego niż w złotówkach. Dla euro minimalny wkład własny to 20%, a dla funta i dolara 24%. Okres kredytowania jest taki sam dla walut jak dla PLN, a więc 30 lat.

Szczegółowe informacje o dostępnych celach kredytowania w Alior Banku znajdziesz TUTAJ.

Pekao

Bank Pekao, podobnie jak Alior akceptuje tylko dochody uzyskiwane z umów o pracę. Wymagany minimalny okres zatrudnienia to 12 miesięcy. Okres ten może być krótszy jeżeli dochody z tytułu zatrudnienia zagranicą są przesyłane przez pracodawcę od co najmniej 6 miesięcy bezpośrednio na rachunek bieżący w Banku Pekao.

W Pekao dostępne są kredyty walutowe w euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich. Dodatkowo bank umożliwia wzięcie kredytu w koronach szwedzkich i norweskich. Jednak w przypadku kredytów walutowych ograniczony jest okres kredytowania oraz wymagany jest wyższy wkład własny. Przy minimalnym wkładzie własnym na poziomie 30% maksymalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Jeżeli wkład własny osiągnie poziom 40% wówczas okres kredytowania może być wydłużony do 20 lat.

Szczegółowe informacje o dostępnych celach kredytowania w Pekao znajdziesz TUTAJ.

Który bank jest tańszy?

W Pekao dla wszystkich walut oferowany jest jeden poziom marży w wysokości 5,9%. Jeżeli klient zdecyduje się na otwarcie rachunku w banku wraz z kartą debetową, wówczas marża spada do 3,9%.

W Alior Banku marże zaczynają się od 3,9% dla wszystkich walut w ofercie z ubezpieczeniem na życie, poprzez 4,9% w ofercie z prowizją, aż do 5,2 w ofercie standardowej.

 

Dodaj Komentarz