Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w ING to druga z dostępnych na rynku tego typu ofert poza PKO BP i Santanderem. Przedstawialiśmy już szczegółowo ofertę kredytu ze stałym oprocentowaniem w PKO BP, a teraz czas, aby rozebrać na czynniki pierwsze ofertę ING. Jak jest skonstruowana ta oferta, czy ma jakieś ograniczenia? Sprawdzamy.
Uzyskanie w ING oferty ze stałym oprocentowaniem nie wymaga spełnienia wielu warunków. Oczywiście okres kredytowania musi wynosić nie mniej niż 5 lat, licząc od dnia wypłaty kredytu. Na wypłatę kredytu klient ma 60 dni, licząc od dnia podpisania umowy kredytowej. Istotne jest, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w ING można przeznaczyć na wszystkie cele akceptowane przez bank. Szczegółowa lista akceptowanych przez bank celów kredytowania znajduje się TUTAJ.
Należy pamiętać, że w okresie obowiązywania stałej stopy oprocentowania nie ma możliwości zmiany oprocentowania na zmienne. Nie ma też możliwości podwyższenia kwoty kredytu, co może być istotne w przypadku kredytów na budowę domu lub remont.
Oferta kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem w ING występuje w sześciu odsłonach. Pod tym względem oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem jest dokładnie taka sama: od oferty standardowej w trzech opcjach, poprzez ofertę „Najlepiej na swoim” w dwóch, aż po Ekokredyt. Bez względu na wartość kredytu oraz poziom wkładu własnego dla każdej z tych opcji bank ma jedną ofertę cenową w zakresie marży i prowizji za udzielenie kredytu. Dla kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat bank nie określa wartości marży, tylko łączną wysokość oprocentowania. Jego wysokość ustalana jest w cyklach tygodniowych. Oznacza to, że w każdym tygodniu od poniedziałku do niedzieli obowiązują inne stawki oprocentowania dla każdej z opcji ofert. Są one publikowane na stronie internetowej banku.
Klient składając zapytanie o kredyt otrzymuje formularz informacyjny, na którym wskazane są szczegółowe warunki kredytowania. Jest to zarówno wysokość stałego oprocentowania w okresie 5 lat, jak i wysokość marży banku po zakończeniu obowiązywania stałej stopy. Określone w formularzu warunki, w tym i wysokość stopy będą obowiązywały klienta, jeżeli złoży w banku kompletny wniosek w ciągu 14 dni od jego otrzymania.
Jak bank wyznacza wysokość marży po upływie 5 lat i nie przedłużenia o kolejne 5 lat okresu stałego oprocentowania? To po prostu aktualna na dzień wydania formularza informacyjnego oferta marży dla wybranej opcji oferty.
Po upływie okresu obowiązywania 5-letniej stałej stopy bazowej są dwa warianty do wyboru:
WAŻNE: decyzja o przejściu na oprocentowanie zmienne jest nieodwracalna, a więc nie ma już możliwości powrotu do oprocentowania stałego.
Poniżej prezentujemy wszystkie sześć opcji ofert z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. Dla oprocentowania zmiennego prezentujemy także wysokość marży, która przypomnijmy będzie stałą marżą po upływie 5-letniego okresu stałego oprocentowania.
Podane w tabeli wartości dotyczą oferty obowiązującej w okresie od 28 października do 3 listopada włącznie. Aktualna wartość WIBOR6M to 1,79%.
Wyraźnie widać, że oferta kredytu z oprocentowaniem stałym na dzień dzisiejszy jest o 0,04% tańsza od oferty z oprocentowaniem zmiennym. Czy to dużo czy to mało? Z dużym prawdopodobieństwem należy zakładać, że w kilkuletnim horyzoncie czasowym należy się spodziewać raczej wzrostu niż spadku poziomu stóp procentowych. A w ślad za nimi także wartości WIBOR-u.
Przy takim założeniu taka minimalna różnica w oprocentowaniu nie ma raczej żadnego znaczenia poza marketingowym. Być może właśnie to ma dodatkowo skłonić klientów do zainteresowania kredytem hipotecznym ze stałym oprocentowaniem w ING. W naszej ocenie naprawdę warto ją poważnie rozważyć, nawet mimo kilku ograniczeń.
Zobacz aktualny ranking kredytów hipotecznych.
Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Wysokość stałego oprocentowania w ING
Porównanie ofert z oprocentowaniem stałym i zmiennym
Oprocentowanie kredytu po upływie 5 lat
- Na co najmniej miesiąc przed końcem 5-letniego okresu klient otrzyma propozycję nowego stałego oprocentowania na kolejny 60-miesięczny okres. Aby przedłużyć okres obowiązywania stałego oprocentowania klient musi zaakceptować warunki i podpisać aneks przed terminem upływu aktualnego okresu.
- W przypadku braku akceptacji nowych warunków stałego oprocentowania na kolejny okres, umowa przechodzi automatycznie na oprocentowanie zmienne oparte na stawce WIBOR6M oraz marży zapisanej w umowie kredytowej.
| Oferta – warunki | Oferta standardowa | Oferta standardowa – Łatwy start | Oferta standardowa – Lekka rata | „Najlepiej na swoim” – Łatwy start | „Najlepiej na swoim” – Lekka rata | Ekokredyt hipoteczny |
|---|---|---|---|---|---|---|
| % stałe | 4,25% | 4,15% | 3,85% | 3,70% | 3,50% | 3,50% |
| % zmienne | 4,29% | 4,19% | 3,89% | 3,74% | 3,54% | 3,54% |
| Marża dla % zmiennego | 2,50% | 2,40% | 2,10% | 1,95% | 1,75% | 1,75% |
| Prowizja | 1,90% | 0% | 1,90% | 0% | 1,75% | 0% |
| Dodatkowe warunki | Brak | Wymagane konto i regularne wpływy. | Wymagane konto i regularne wpływy. | Wymagane konto i regularne wpływy oraz ubezpieczenie na życie. | Wymagane konto i regularne wpływy oraz ubezpieczenie na życie. | Tylko budowa domu ekologicznego. Wymagane konto i regularne wpływy oraz ubezpieczenie na życie. |