Dla wielu osób oferta kredytu hipotecznego w BOŚ, a więc w Banku Ochrony Środowiska brzmi co najmniej egzotycznie. Nie jest to bardzo popularny bank wśród kredytobiorców hipotecznych. Klienci jeśli już do niego trafiają, to zazwyczaj przez pośrednika kredytowego, albo w poszukiwaniu oferty kredytowej ze wsparciem proekologicznym. Bank ma oczywiście ofertę standardową kierowaną do wszystkich klientów i standardowych nieruchomości, oferując także preferencyjne kredyty dla inwestycji spełniających wymogi ekologiczne. Przyjrzyjmy się więc bliżej tej ofercie, w końcu ekologia jest trendy, a i koszty energii od 2020 roku prawdopodobnie znacząco wzrosną.
Parametry kredytu hipotecznego w BOŚ
Kredytobiorcy
Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu to 70 lat. Oczywiście bank akceptuje większość standardowych źródeł dochodów na terenie Polski. Natomiast jeżeli klient osiąga dochody za granicą, a więc w walucie i jest to jedyny dochód, a wnioskuje o kredyt w PLN to nie ma możliwości otrzymania kredytu. Jeżeli są np. dwa źródła dochodów i przeważający jest dochód w PLN to klienci mogą wnioskować o kredyt w PLN w banku.
W przypadku kredytowania obywateli Unii Europejskiej wymagana jest ważna karta pobytu w Polsce, a okres kredytowania nie może być dłuższy niż okres ważności karty. W przypadku obywateli Ukrainy także wymagana jest karta stałego pobytu z wpisanym numerem PESEL i dwa dokumenty tożsamości: paszport zagraniczny i karta stałego pobytu na terenie Polski.
Parametry kredytu
Oferta kredytu hipotecznego w BOŚ umożliwia sfinansowanie praktycznie każdego z podstawowych rodzajów nieruchomości z wyjątkiem mieszkań o statusie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. BOŚ to także jeden z tych banków, w którym sfinansujemy zakup działki rolnej na cele mieszkaniowe. Powierzchnia działki rolnej nie może przekraczać 0,3 ha, a minimalny wymagany wkład własny w tym wypadku to 40% z możliwością zejścia do 20%. Podobnie ma się rzecz z siedliskami, z tym że tu maksymalna powierzchnia to 0,5 ha.
Standardowy, minimalny wymagany wkład własny to 20%. Poziom LTV można zwiększyć do 90% (czyli wkład własny zmniejszyć do 10%) jeśli kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.
Maksymalny okres kredytowania to 35 lat. Bank stosuje stawkę WIBOR 6M.
Oferta kredytu hipotecznego w BOŚ
BOŚ uzależnia wysokość marży od wysokości wkładu własnego oraz kwoty kredytu. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 2%.
| LTV* | Kwota kredytu do 149 999 zł | Kwota kredytu od 150 000 zł |
|---|---|---|
| do 30% | 2,00% | 1,49% |
| od 30 do 50% | 2,20% | 2,00% |
| od 50 do 80% | 2,50% | 2,20% |
| powyżej 80% | 2,70% | 2,40% |
*LTV (Loan to Value) – wyrażony w procentach stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Ekologiczny kredyt hipoteczny „Eko Dom+”
Z ekologicznego kredytu ekologicznego w ofercie Eko Dom+ można skorzystać w przypadku:
- zaprojektowania i budowy domu w technologii pozwalającej na spełnienie normy WT 2021 – max wartość wskaźnika EP na potrzeby ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody użytkowej wynosi 70 kWh/(m2*rok),
- posiadania przez budynek co najmniej obu poniższych rodzajów odnawialnych źródeł energii, a więc pompy ciepła oraz ogniw fotowoltaicznych o mocy pozwalającej na wytworzenie energii elektrycznej w ilości niezbędnej do zaspokojenia w całości zapotrzebowania pompy ciepła.
Podobnie jak w ofercie standardowej bank uzależnia wysokość marży od wysokości wkładu własnego oraz kwoty kredytu. Prowizja za udzielenie kredytu jest niższa niż w standardzie i wynosi 0,5%.
| LTV* | Kwota kredytu do 149 999 zł | Kwota kredytu od 150 000 zł |
|---|---|---|
| do 30% | 1,70% | 1,29% |
| od 30 do 50% | 1,70% | 1,50% |
| od 50 do 80% | 2,00% | 1,70% |
| powyżej 80% | 2,20% | 1,90% |
*LTV (Loan to Value) – wyrażony w procentach stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Pozostałe koszty
Pozostałe koszty związane z kredytem to:
- Ubezpieczenie nieruchomości: koszt to 0,09% od wartości nieruchomości rocznie.
- Ubezpieczenie pomostowe (płatne do czasu wpisu hipoteki): podwyższenie marży banku o 1%.
- Koszt wyceny: wycena mieszkania lub działki to 550 PLN, a domu 930 PLN, a domu w trakcie budowy 1 160 PLN.
Porównanie kosztów oferty standardowej i oferty „Eko Dom+”
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 20%
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| BOŚ Oferta standardowa |
2,20% | 6 800 zł | 1 621 zł | 243 651 zł | 262 776 zł | 87 377 zł |
| BOŚ Eko Dom+ |
1,70% | 1 700 zł | 1 525 zł | 208 948 zł | 222 973 zł | 72 322 zł |
Liczby nie kłamią. Ekologia jest nie tylko trendy, ale też po prostu się opłaca. Marże w ofercie Eko Dom+ nie są najniższe na rynku. Lepszą ofertę pod tym względem ma choćby lider naszego rankingu kredytów hipotecznych, a więc BNP Paribas z marżą na poziomie 1,3%. Tyle, że w BOŚ nie ma w zasadzie żadnych dodatkowych kosztów startowych w postaci na przykład ubezpieczenia na życie, więc w horyzoncie 6-letnim ta oferta jest nie do przebicia.
Oferta „Eko Dom+” obowiązuje do końca 2019 roku.
Dyskusja2 komentarze
Fotowoltaika bardzo się opłaca z tańszym niż standardowy kredytem i dopłatą 5000 zł. generalnie budując dom warto myśleć o ekologii.
Proponujemy rozpatrywać wszelkie koszty oddzielnie. Może się bowiem okazać, że skorzystanie z kredytu bez otoczki ekologicznej może być korzystniejsze, ale zawsze trzeba to weryfikować na konkretnym przypadku.