Od 1 lutego bank PKO BP obniża wymagany wkład własny dla kredytów hipotecznych. To już druga pozytywna informacja dotycząca wkładu własnego w ciągu ostatniego tygodnia. Nowy 2021 rok przynosi więc dobre zmiany dla przyszłych kredytobiorców.
Przypomnijmy, iż na podobny ruch zdecydował się kilka dni temu Bank Pekao. I choć to rzeczywiście dobre wiadomości, to niestety w obu przypadkach dostępność kredytów z wkładem własnym na poziomie 10% jest ograniczona. W Pekao kredyty z niskim wkładem dostępne są tylko dla nieruchomości w wybranych miejscowościach i dla lokali mieszkalnych o powierzchni do 80m2. Dodatkowo maksymalna kwota kredytu została ograniczona do 1 miliona złotych.
A jakie ograniczenia pozostawił PKO BP i ile to kosztuje?
PKO BP obniża wymagany wkład własny dla…
No właśnie dla kogo? Otóż PKO BP PKO BP obniża wymagany wkład własny w zasadzie dla wszystkich, pozostawiając tylko jedno ograniczenie. W przeciwieństwie do banku z żubrem, PKO BP nie ogranicza oferty terytorialnie, powierzchniowo, czy też kwotowo. Jedynym ograniczeniem jest wymóg, iż kredyt hipoteczny z wkładem na poziomie 10% można zabezpieczyć wyłącznie na lokalu mieszkalnym.
Warunki niezbędne do uzyskania kredytu z 10% wkładem własnym:
- głównym zabezpieczeniem kredytu będzie hipoteka na lokalu mieszkalnym
- jeżeli zabezpieczeniem kredytu będzie nieruchomość należąca do osoby trzeciej (w tym lokal mieszkalny) maksymalny poziom LTV nie może przekraczać 80%,
- warunki nie dotyczą nieruchomości określanych jako lokalodomy (nieruchomość, która prawnie stanowi lokal mieszkalny natomiast funkcjonalnie jest domem jednorodzinnym),
- zastosowanie 10% wkładu jest możliwe, jeżeli cel kredytowania różny jest od zabezpieczenia, np. kredyt przeznaczony jest na budowę domu, ale zabezpieczony na lokalu mieszkalnym.
Ile kosztuje kredyt z niskim wkładem w PKO BP?
Wprowadzenie podwyższonego do 90% poziomu LTV i obniżonego do 10% wkładu własnego kredytobiorcy wymusiło wprowadzenie w siatce marż banku nowego przedziału wkładu własnego od 10-20%. Ile kosztuje taki kredyt? Niestety, podobnie jak w pozostałych pięciu już bankach, sporo więcej niż kredyt, w którym kredytobiorca dysponuje 20% wkładem własnym.
Wysokość marży w PKO BP uzależniona jest nie tylko od wysokości wkładu własnego, ale także od kwoty kredytu i liczby dodatkowych produktów, które zakupimy wraz z kredytem. Różnice w marżach bazowych, a więc bez uwzględnienia zakupu dodatkowych produktów są dość wysokie. Najniższa marża bazowa dla kredytu o wartości powyżej 700 000 złotych przy wkładzie własnym powyżej 50% to 2,16%. Najwyższą marżę bank „oferuje” klientom chcącym zaciągnąć kredyt o wartości do 40 000 złotych i mają tylko 20% wkładu własnego, a wynosi ona 4,38%.
Dla kredytów z wkładem poniżej 20%, w zależności od kwoty kredytu, marże rosną od 0,47% do 0,57%. Czy to dużo? Okazuje się, że nie, gdyż pozostałe banki godzące się na przekraczanie 80% LTV życzą sobie zdecydowanie więcej. A dokładnie od 0,7% do nawet 1% marży więcej. Podsumowując, PKO BP obniża wymagany wkład własny, ale za wyjątkiem Aliora (Własne M w wielkim mieście), nie każe sobie za jego brak płacić tak dużo jak konkurencja.
Porównanie kosztów kredytu w PKO BP
Ile to więc kosztuje? Oferta PKO BP daje sporo możliwości jej konfigurowania. Czy opłaca się korzystać z dodatkowych produktów?
Aby odpowiedzieć na te pytania porównamy koszty oferty standardowej, a więc Własny Kąt z podstawowymi dodatkami obniżającymi marżę z ofertą Pakiet Własny Kąt, która jest już „spakietowana”.
Oferta dla klienta zewnętrznego, a nieruchomość położona będzie w Warszawie (dodatkowa obniżka marży).
Do porównania przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 10%
- Klient: zewnętrzny
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Własny Kąt Hipoteczny | 2,79% | 6 800 zł | 1 395 zł | 162 284 zł | 180 554 zł | 63 229 zł |
| Pakiet Własny Kąt Hipoteczny | 2,58% | 0 zł | 1 358 zł | 148 734 zł | 171 254 zł | 63 369 zł |
*W Pakiecie Własny Kąt marża w pierwszym roku wynosi 1%.
Produkty wymagane w Pakiecie Własny Kąt:
- ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat
- posiadanie/zakup rachunku ROR w PKO BP SA
- zakup karty kredytowej i/lub skorzystania z ubezpieczenia na życie oferowane go przez PKO BP SA
Produkty dodatkowe obniżające marżę w Pakiecie Własny Kąt:
- deklarowane wpływy na rachunek w PKO BP SA – min. 3 000 PLN – obniżka marży o 0,15%
- lokalizacja nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu w Warszawie – obniżka marży o 0,11%
Produkty dodatkowe obniżające marżę w ofercie Własny Kąt:
- konto Aurum/konto Platinum II – obniżka marży o 0,02%
- karta kredytowa – obniżka marży o o 0,05%
- deklarowane wpływy na rachunek PKO BP SA – min. 3 000 PLN – obniżka marży o 0,15%
- lokalizacja nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu w Warszawie – obniżka marży o 0,11%
Zobacz najbardziej aktualny ranking kredytów hipotecznych
Ten ruch banku spowodował, że stał się on drugim najtańszym na rynku bankiem w naszym rankingu kredytów hipotecznych w kategorii LTV 90%. A do tego bardziej dostępnym niż jego lider, a więc Alior Bank.
