Od dzisiaj PKO BP podnosi marże dla kredytów hipotecznych. Bank, który ma największy udział w polskim rynku kredytów hipotecznych, stosuje bardzo stabilną politykę cenową i bardzo rzadko dokonuje zmian w ofercie. Dość powiedzieć, że ostatnia zmiana miała miejsce 23 września 2019 roku! Wówczas bank podniósł marże dla kredytów bez minimalnego 20% wkładu własnego. Dzisiejsza zmiana dotyczy wszystkich bez wyjątku i w takiej samej wysokości. A przypomnijmy, że od 1 kwietnia bank zrezygnował z udzielania kredytów bez wkładu w wysokości 20%.
Jak już zaznaczyliśmy, PKO BP to od wielu lat największy kredytodawca hipoteczny w Polsce. Udział PKO BP w rynku to średnio około 30% wszystkich udzielonych kredytów hipotecznych. Jak się należy domyślać, jego pozycja rynkowa w tym segmencie nie wynika jednak z atrakcyjności cenowej oferty, lecz wielkości sieci sprzedaży. Według raportu PR News za III kwartał 2019 roku bank dysponuje siecią ponad 1 100 oddziałów, a to o niemal 400 więcej, niż kolejny na liście Pekao SA. To powoduje, że PKO BP nie musi walczyć o klienta ceną, lecz dostępnością.
Stąd zapewne stabilna polityka cenowa i dość rzadkie zmiany cennika. W całym 2019 roku bank tylko trzykrotnie dokonywał zmian w tabeli marż. Obecna zmiana spowodowana jest zapewne radykalnym spadkiem stóp procentowych i w konsekwencji stawki WIBOR. Dodatkowo, podwyżki marż przez inne banki spowodowały, że oferta kredytu hipotecznego w PKO BP stała się atrakcyjna również cenowo. W efekcie tego bank pierwszy raz trafił do naszego rankingu kredytów hipotecznych. Teraz PKO podnosi marże i z tego rankingu zapewne wypadnie.
Zobacz najbardziej aktualny ranking kredytów hipotecznych
PKO BP podnosi marże … wszystkim
Własny Kąt Hipoteczny
| Produkt | Obniżka marży |
|---|---|
| Ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat | 0,15% |
| Ubezpieczenie na życie | 0,07% |
| Konto Aurum/Konto Platinum II | 0,02% |
| Karta kredytowa | 0,05% |
| Deklarowane wpływy min. 3 000 PLN na rachunek PKO BP | 0,15% |
| Posiadanie ROR w banku od min. 6 miesięcy z wpływami | 0,55% |
| Lokalizacja nieruchomości w Warszawie | 0,11% |
| Lokalizacja nieruchomości poza Warszawą | 0,05% |
Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
- zakup ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat, którego koszt wynosi 3,25%
- posiadanie/zakup rachunku ROR w PKO BP
- zakup karty kredytowej i/lub skorzystanie z ubezpieczenia na życie oferowanego przez PKO BP
| Produkt | Obniżka marży |
|---|---|
| Deklarowane wpływy min. 3 000 PLN na rachunek PKO BP | 0,15% |
| Posiadanie ROR w banku od min. 6 miesięcy z wpływami | 0,55% |
| Lokalizacja nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie w Warszawie | 0,11% |
| Mieszkanie stanowiące zabezpieczenie poza Warszawą | 0,05% |
PKO BP podnosi marże i wypada z rankingu
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Marża: standardowa + konto z wpływami
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Własny Kąt Hipoteczny | 2,53% | 6 800 zł | 1 401 zł | 164 237 zł | 193 557 zł | 74 868 zł |
| Pakiet Własny Kąt Hipoteczny | 2,22% | 0 zł | 1 345 zł | 144 265 zł | 166 785 zł | 62 003 zł |
W PKO BP wysokość marży banku uzależniona jest zarówno od wysokości wkładu własnego, ale i kwoty kredytu. Tym razem bank potraktował wszystkich równo, bez względu na kwotę i wysokość wkładu własnego. Po prostu podniósł marże dla wszystkich przedziałów równiutko o 0,3%. Pamiętajmy jednak, że nie oznacza to tylko wyższego kosztu dla kredytobiorców. Wyższa marża kredytu to wyższa rata, a to oznacza także mniejszą zdolność kredytową. Dla kredytu o wartości 340 000 złotych, zaciągniętego na okres 30 lat, podwyższenie marży o 0,3% oznacza ratę wyższą o 53 złote. To także 19 120 złotych więcej odsetek do zapłacenia.
Własny Kąt Hipoteczny to podstawowa oferta kredytu hipotecznego w PKO BP. Jak już wcześniej zaznaczyliśmy, wysokość marży banku uzależniona jest zarówno od wysokości wkładu własnego – 4 przedziały procentowe, jak i kwoty kredytu – 6 przedziałów kwotowych. W efekcie w tabeli marż PKO BP mamy, aż 24 marże standardowe.
Bank umożliwia obniżenie marży standardowej pod warunkiem zakupu dodatkowych produktów lub spełnienia pewnych warunkó. W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży.
Wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża nie może być niższa niż 1,3%. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 1,7% do 3,5%.
Oferta „Pakiet Własny Kąt Hipoteczny” to po prostu oferta z gotowym pakietem produktów dodatkowych.
W Pakiecie wymagany jest:
Tu również jest możliwość dalszych obniżek marży, która dodatkowo w ciągu pierwszych 12 miesięcy jest obniżona do 1,1%. Nie ma także prowizji za udzielenie kredytu.
W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży dla Pakietu Własny Kąt Hipoteczny.
Podobnie do oferty Własny Kąt wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża także nie może być niższa niż 1,3%.
Sprawdzamy, która z ofert banku jest bardziej opłacalna dla klientów.
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
Jak wyraźnie widać oferta Pakietu Własny Kąt nadal jest zdecydowanie bardziej opłacalna, zarówno dla okresu 30 lat, jak i przy założonej spłacie po 6 latach.