Raty kredytów lecą w dół po kolejnej w tym roku obniżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. I tak jak poprzednio było to duże zaskoczenie dla analityków. Ci nie spodziewali się kolejnej obniżki, tylko utrzymania stóp na poziomie 0,5% przez dłuższy okres. Obniżka do poziomu niemal 0% niesie znaczne konsekwencje dla rynku kredytowego.
Po pierwsze, do 7,2% spadło maksymalne oprocentowanie kredytów. Banki zostały więc zmuszone do obniżki oprocentowania kredytów gotówkowych do tego właśnie poziomu. Na tą chwilę tylko trzy banki utrzymały lub obniżyły oprocentowanie do poziomu niższego niż maksymalny.
Dla kredytobiorców hipotecznych większy wpływ na ich raty będzie miał wynikający z obniżki stóp poziom WIBOR-u, który spadł z 0,68% na 0,28%. To w sumie oznacza kredyt tańszy o 0,4% w skali roku.
Czy raty kredytów gotówkowych pójdą w dół?
Od decyzji RPP minęło zaledwie kilkadziesiąt godzin. Bank zdążyły w tym czasie zmienić oferty w zakresie maksymalnego oprocentowania, jednak w praktyce nie ma to większego znaczenia. Z uwagi na ograniczenie maksymalnego oprocentowania główny składnik kosztu znajduje się w prowizji za udzielenie kredytu. W niemal wszystkich bankach stawki oprocentowania są od bardzo dawna na maksymalnym dopuszczalnym poziomie. Kosz regulowany jest tylko prowizją lub zamiennymi ubezpieczeniami oraz cross-sellem, a więc dodatkowymi produktami, w które „ubierany” jest klient.
Na minimalnie niższe oprocentowanie mogą ewentualnie liczyć klienci dobrze znani bankowi. Oferty z zerową prowizją również się zdarzają, jednak kierowane są one do określonych segmentów klientów lub do ściągnięcia nowych klientów do banku.
Zobacz aktualny ranking kredytów gotówkowych.
Raty „starych” kredytów hipotecznych na pewno w dół
Dla osób posiadających kredyty hipoteczne nastąpi zauważalna zmiana wysokości raty, choć w tym wypadku znaczenie ma spadek stawki WIBOR. Każdy, kto liczy na to, że już w czerwcu zapłaci niższą ratę sugerujemy zajrzenie do umowy kredytu hipotecznego i sprawdzenie w jaki sposób została w niej zapisana kwestia częstotliwości aktualizacji stawki WIBOR. Może się okazać, że na zmianę przyjdzie im czekać nawet do pól roku.
Jaki wpływ ma zmiana stóp i WIBOR-u na wysokość raty i kosztów kredytu?
Sprawdźmy to na przykładzie naszego modelowego klienta, a więc takiego, który ma 20% wkładu własnego i na początku 2020 roku pożyczył 340 000 złotych na okres 30 lat.
Aby porównanie było czytelne dokonamy go na przykładzie oferty banku Millennium, który od lutego 2019 nie zmienił swojej siatki marż! Marża dla kredytu z 20% wkładem własnym wynosi cały czas 2,50%, zaś wartość WIBOR3M spadła z 1,71%, przez 1,17% i 0,71%, aż do 0,28%..
| Data | WIBOR3M | Oprocentowanie | Rata | Odsetki |
|---|---|---|---|---|
| 1 styczeń |
1,71% | 4,21% | 1 665 zł | 259 271 zł |
| 19 marzec | 1,17% | 3,67% | 1 560 zł | 221 311 zł |
| 10 kwiecień | 0,71% | 3,21% | 1 472 zł | 190 009 zł |
| 30 maj | 0,28% | 2,78% | 1 393 zł | 161 634 zł |
Różnica w wysokości raty to aż 272 złote. Łączna wartość odsetek dla 30 – letniego okresu kredytowania zmniejszyła się o niemal 100 000 złotych!
Powyższe obliczenia zakładają niezmienność stóp procentowych w przyszłości. Należy chyba zakładać, że recesja kiedyś się skończy i bank centralny zacznie stopy podnosić.
Sprawdź aktualny ranking kredytów hipotecznych.
