Zmiana oferty hipotecznej mBanku

0

Od jutra, 30 września wchodzi w życie zmiana oferty hipotecznej mBanku, nazywana rzecz jasna promocją. Ale czy na pewno jest to oferta promocyjna? Tym razem nie za bardzo! Teoretycznie rzecz biorąc, mBank od wielu lat ma tak zwaną ofertę standardową, która jest mniej więcej dwa razy droższa od „promocyjnych” i stąd tak może je nazywać. Jednak, jak porównamy kolejne odsłony promocji, to już tak różowo nie wygląda. Sprawdzamy.

Zmiana oferty hipotecznej mBanku co miesiąc

Obecna zmiana oferty hipotecznej mBanku to już 10 zmiana w bieżącym roku. Wychodzi więc na to, iż bank mniej więcej co miesiąc zmienia swoją ofertę promocyjną.

Czym kolejne oferty się różnią? W zasadzie wyłącznie wysokością marż, gdyż konstrukcja oferty i jej pozostałe składniki nie uległy zmianie od wielu, wielu miesięcy. Pisaliśmy już o niemal literackiej twórczości mBanku w tworzeniu wymyślnych nazw kolejnych ofert. Kończąca się dzisiaj funkcjonowała pod nazwą Bliżej swojego domu, a nazwa nowej jest jeszcze bardziej poetycka: „Twój dom w kolorach jesieni”.

Tylko co z tego wynika dla klientów? Niestety wynika to, że jest coraz drożej. Przeanalizowaliśmy zmiany marż hipotecznych w mBanku w bieżącym roku i pomimo tego, że dwa razy na 10 zmian mBank minimalnie obniżył marże, to niestety trend zmian jest zwyżkowy.

Jak zmieniały się marże hipoteczne w mBanku

Przypomnijmy, że mBank dzieli klientów na segmenty i w zasadzie tylko aktywni klienci mBanku z segmentów Intensive i Active mają szansę na w miarę rynkową ofertę. Faktem jest, że warunki przyporządkowania do segmentu można spełnić w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej, jednak do tego czasu tanio nie będzie. Zakładamy jednak, że spełnienie warunków banku co do przyporządkowania do segmentu Active nie będzie problemem, więc porównanie oferty banku zrobimy właśnie dla oferty dla tego segmentu. Przypomnijmy, że również w naszym rankingu kredytów hipotecznych porównujemy ofertę właśnie dla tego segmentu klientów banku.

Wymagania dla segment Active, które spełniać musi przynajmniej jedna osoba przystępująca do kredytu to:

  • posiadanie dowolnego rachunku oszczędnościowo- rozliczeniowego w mBanku
  • zapewnienie wpływów na rachunek, w minimalnej kwocie 5 000 złotych, w co najmniej trzech z sześciu pełnych miesięcy poprzedzających złożenie wniosku kredytowego
  • posiadanie kredytu odnawialnego lub karty kredytowej na minimalną kwotę 1 000 złotych lub posiadanie depozytu z minimalnym saldem 25 000 złotych od minimum 3 pełnych miesięcy poprzedzających złożenie wniosku kredytowego
  • wykonywanie minimum 15 transakcji kartą płatniczą w co najmniej w trzech z sześciu pełnych miesięcy, poprzedzających złożenie wniosku kredytowego

Masz wkład własny? A jak duży?

Na poniższym wykresie prezentujemy marże kredytu hipotecznego dla segmentu klientów Active. To porównanie marż dla kredytów z minimalnym wkładem własnym na poziomie 20% oraz marż dla kredytów z mniejszym poziomem wkładu. Dodatkowo pokazujemy różnicę pomiędzy oboma poziomami marż.

Zmiana oferty hipotecznej mbanku wykres

Na wykresie widać jak na dłoni tendencję, która rządzi w polityce kredytowej mBanku. Po pierwsze, marże dla klientów z przynajmniej 20% wkładem własnym pozostawały przez cały bieżący rok w zasadzie bez zmian, albo były one minimalne. Rok zaczynaliśmy z marżą dla segmentu Active na poziomie 2,05%. Najniższa marża została wprowadzona 1 września i wynosiła 1,95%. Najwyższa została wprowadzona 1 kwietnia i wynosiła 2,15%. Średnia marża z 10 miesięcy to 2,04%.

Inaczej ma się sprawa jeżeli chodzi o poziom marż dla klientów, którzy nie mogą się pochwalić posiadaniem 20% wkładu własnego. W tym wypadku Nowy 2020 Rok powitał nas marżą w wysokości 2,10%, a więc tylko o 0,05% większą niż dla kredytu z wkładem. Ale później było już tylko gorzej, a na dzisiaj ta różnica wrosła do aż 0,71%!

Nie ma jednak co ganić mBanku. Taka jest tendencja rynkowa, żeby od osób, które nie potrafią/nie mogą (niewłaściwe skreślić) zebrać środków na wkład własny żądać wyższych marż. W ten sposób ograniczane jest ryzyko banków. Lecz mimo wszystko trzeba mBank pochwalić. Dlaczego? Gdyż jako jeden z już tylko czterech banków, udziela kredytów i daje szansę na kredyt osobom z wkładem własnym na poziomie tylko 10%.

Pandemiczna rzeczywistość

Nie możemy zapomnieć, że ten rok jest inny niż wszystkie. Rok, który wielu klientom banków często przewrócił rzeczywistość i stabilność do góry nogami, a przynajmniej narobił zamieszania. Banki nie dość, że muszą inaczej oceniać ryzyko, które jest przecież solą działalności bankowej, to jeszcze dostały zmniejszonymi do ziemi stopami procentowymi.

To wszystko powoduje, że banki muszą często przedefiniować swoją politykę kredytową. Od marca mieliśmy wiele zmian w tym zakresie, powodujących ograniczenia w dostępie do kredytów hipotecznych. Ale też po prostu do kredytów w ogóle.

Wakacyjne odprężenie nastrojów związanych z Covidem przyniosło nieco złagodzeni polityki banków, ale o pewnych rzeczach chyba musimy znowu napisać: „to se ne vrati”. Przede wszystkim dotyczy to minimalnego, wymaganego wkładu własnego.

Pamiętajmy, że wkład własny stanowi dla banków bufor bezpieczeństwa na wypadek niewypłacalności klienta. Sytuacja kredytobiorców frankowych dobitnie pokazała, że finansowanie nieruchomości przez bank taki bufor mieć musi. Tak więc, nawet jeżeli jest na rynku jeszcze kilka banków, które zadowolą się 10% wkładem własnym, to musi on być okupiony wyższym kosztem dla klienta, który w ten sposób pokrywa koszty ryzyka.

Czy zmiana oferty hipotecznej mBanku to promocja?

Jeszcze tego nie podaliśmy, jednak widać to już wyraźnie na wykresie, że nowa „promocja” mBanku oznacza znaczny wzrost marż hipotecznych.

Sprawdźmy po prostu ile kosztuje aktualnie kredyt hipoteczny w mBanku na tle rynku, według standardowych założeń, które stosujemy w naszym rankingu kredytów hipotecznych.

Nasze założenia są następujące:

  • Wartość kredytu: 340 000 złotych
  • Okres kredytowania: 30 lat
  • Wkład własny: 20%
  • Segment: Active
Oferta – warunki Marża Prowizja Rata Odsetki Całkowity koszt po 30 latach Całkowity koszt po 6 latach
mBank 2,20% 0 zł 1 331 zł 139 185 zł 158 487 zł 57 429 zł

Jak wypadł mBank w naszym rankingu? Wypadł z niego.

Dodaj Komentarz

Pomożemy Ci wybrać
najlepszy kredyt
hipoteczny

Pomożemy Ci wybrać
najlepszy kredyt
hipoteczny

przeanalizujemy Twoje oczekiwania
przedstawimy dostępne oferty
załatwimy wszystkie formalności

otrzymasz od nas zwrot kosztów ubezpieczenia
nieruchomości oraz jej wyceny



*Pole wymagane