Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w PKO BP następuje niemal tak często jak przelot komety Halleya. Największy polski bank nie szafuje zmianami co miesiąc, stosując bardzo stabilną politykę cenową. Ostatnia zmiana miała miejsce 8 czerwca 2020 roku, a poprzednia 23 września 2019 roku! W 2020 roku bank podwyższył marże dla wszystkich przedziałów wkładu własnego oraz kwot kredytów. Nowo obowiązujące marże powędrowały w różnych kierunkach: dla klientów z wkładem jest taniej, ci z minimalnym wkładem zapłacą więcej. Przypomnijmy jeszcze, że od 1 lutego PKO BP obniżył wymagany wkład własny do 10%.
Siatka marż w PKO BP
Wprowadzana właśnie zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w PKO BP nie spowodowała żadnych zmian konstrukcji oferty. W PKO BP wysokość marży od bardzo dawna uzależniona jest od kompilacji wysokości wkładu własnego oraz kwoty kredytu. W rzeczywistości więc w ofercie kredytu hipotecznego PKO BP cała siatka marż dla każdej z dostępnych ofert licząca w sumie 24 pozycje.ż
Do tego dochodzi ogromna na tle innych banków oferta cross sellingowa, a dająca możliwość obniżenia marży dzięki zakupowi dodatkowych produktów. Jeżeli dodamy, iż w banku dostępne są dwie oferty, to lista dostępnych marż dochodzi do 48, a lista ich kombinacji z cross sellem jest długa jak lista odcieni lakieru dostępnych w salonie Rolls Royce.
Jak już wspomnieliśmy, wprowadzone przez bank zmiany w siatce marż poszły w dwóch kierunkach. Dla osób dysponujących wkładem własnych w wysokości co najmniej 30%, kredyt w PKO BP będzie tańszy. Osoby nie dysponujące takim wkładem zapłacą więcej niż do tej pory.
Oferta Własny Kąt Hipoteczny
Własny Kąt Hipoteczny to podstawowa oferta kredytu hipotecznego w PKO BP. Jak już wcześniej zaznaczyliśmy, wysokość marży banku uzależniona jest zarówno od wysokości wkładu własnego – 4 przedziały procentowe, jak i kwoty kredytu – 6 przedziałów kwotowych. W efekcie w tabeli marż PKO BP mamy, aż 24 marże standardowe.
Bank umożliwia obniżenie marży standardowej pod warunkiem zakupu dodatkowych produktów lub spełnienia pewnych warunków. W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży.
| Produkt | Obniżka marży |
|---|---|
| Ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat | 0,15% |
| Ubezpieczenie na życie | 0,07% |
| Konto Aurum/Konto Platinum II | 0,02% |
| Karta kredytowa | 0,05% |
| Deklarowane wpływy min. 3 000 PLN na rachunek PKO BP | 0,15% |
| Posiadanie ROR w banku od min. 6 miesięcy z wpływami | 0,05% |
| Lokalizacja nieruchomości w Warszawie | 0,11% |
| Lokalizacja nieruchomości poza Warszawą | 0,05% |
Wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża nie może być niższa niż 1,3%. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 1,7% do 3,5%.
Oferta Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
Oferta „Pakiet Własny Kąt Hipoteczny” to po prostu oferta z gotowym pakietem produktów dodatkowych.
W Pakiecie Własny Kąt Hipoteczny wymagany jest:
- zakup ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat, którego koszt wynosi 3,25%
- posiadanie/zakup rachunku ROR w PKO BP
- zakup karty kredytowej i/lub skorzystanie z ubezpieczenia na życie oferowanego przez PKO BP
Tu również jest możliwość dalszych obniżek marży, która dodatkowo w ciągu pierwszych 12 miesięcy jest obniżona do 1,1%. Nie ma także prowizji za udzielenie kredytu.
W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży dla Pakietu Własny Kąt Hipoteczny.
| Produkt | Obniżka marży |
|---|---|
| Deklarowane wpływy min. 3 000 PLN na rachunek PKO BP | 0,15% |
| Posiadanie ROR w banku od min. 6 miesięcy z wpływami | 0,05% |
| Karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie | 0,06% |
| Lokalizacja nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie w Warszawie | 0,11% |
| Mieszkanie stanowiące zabezpieczenie poza Warszawą | 0,05% |
Podobnie do oferty Własny Kąt wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża także nie może być niższa niż 1,3%.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w PKO BP?
Sprawdzamy, która z ofert banku jest bardziej opłacalna dla klientów.
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Marża: standardowa + konto z wpływami
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Własny Kąt Hipoteczny | 2,12% | 0 zł | 1 321 zł | 135 396 zł | 157 916 zł | 59 275 zł |
| Pakiet Własny Kąt Hipoteczny | 2,43% | 6 800 zł | 1 375 zł | 155 161 zł | 184 481 zł | 72 124 zł |
Jak wyraźnie widać oferta Pakietu Własny Kąt jest zdecydowanie bardziej opłacalna, zarówno dla okresu 30 lat, jak i przy założonej spłacie po 6 latach. Jednak jakby nie patrzeć na ofertę hipoteczną PKO BP to tanio nie jest, więc bank nawet „nie łapie się” do naszego rankingu kredytów hipotecznych. Można oczywiście dobrać więcej produktów dodatkowych, aby obniżyć marżę, ale one przecież też kosztują.
