Od dzisiaj weszła w życie druga w tym roku podwyżka marż hipoteki w Santanderze. Niestety podwyżka marż to nie jest jedyna zmiana. Dotychczas tabela marż była taka sama zarówno dla stałych klientów, a więc wewnętrznych klientów banku, jak i klientów zewnętrznych. Co prawda klienci zewnętrzni mieli dokładnie takie same marże, ale płacili wyższe prowizje za udzielenie kredytu. Od teraz dla klientów zewnętrznych wyższe będą także marże.
Santander preferuje klientów wewnętrznych
Zacznijmy od informacji kto jest klientem wewnętrznym według Santandera. Warunki uznania klienta za klienta wewnętrznego uległy zmianie. Dotychczas za stałego klienta była uważana osoba, który miała w banku konto od co najmniej 6 miesięcy i w tym okresie wpływało na to konto wynagrodzenie.
Obecnie klient wewnętrzny to osoba, która przede wszystkim od co najmniej 3 miesięcy posiada w banku konto osobiste w dowolnej walucie. Dodatkowym warunkiem jest, aby w każdym z trzech ostatnich miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego na to konto była dokonana co najmniej jedna wpłata gotówkowa lub przelew.
Dodajmy, że jest jeszcze jedna kategoria klientów w Santanderze, a są to tak zwani klienci Select, czyli po prostu klienci VIP. Aby zostać zaliczonym w poczet grona klientów Select trzeba uzyskiwać stabilne dochody w wysokości co najmniej 10 000 złotych netto bez względu na źródło dochodów. Mogą to być także dochody łączone, a więc z na przykład dwóch źródeł. Liczy się suma dochodów powyżej tej kwoty.
Selektywna podwyżka marż w Santanderze
Dotychczas bank uzależniał wysokość marży od wysokości wkładu własnego oraz kwoty kredytu. I to się nie zmieniło, ale tylko dla kredytów z LTV na maksymalnym poziomie 70%. Kredyty z wyższym poziomem LTV, a więc z wkładem własnym mniejszym niż 30%, po pierwsze zdrożały, a po drugie zróżnicowano wysokość marż właśnie dla klientów stałych i zewnętrznych.
Bez zmian pozostało to, że klienci mogą obniżyć marżę o 0,2% za założenie w banku dowolnego konta osobistego z wpływami wynagrodzenia w wysokości minimum 2 000 PLN. Konto musi być utrzymywane przez okres co najmniej 7 lat od dnia uruchomienia kredytu.
Marże dla stałych klientów Santandera
Marże w poniższej tabeli uwzględniają obniżkę o 0,2% za konto z wpływem wynagrodzenia.
| Poziom LTV | Kredyt do 149 999 PLN | Kredyt od 150 000 PLN | Klient Select |
|---|---|---|---|
| 0% – 50% | 2,19% | 2,09% | 1,89% |
| 50,01% – 70% | 2,39% | 2,29% | 1,99% |
| 70,01% – 80% | 2,49% | 2,39% | 2,09% |
| 80,01% – 85% | 2,79% | 2,79% | 2,39% |
| 85,01% – 90% | 2,99% | 2,99% | 2,69% |
Wzrost marż w stosunku do poprzedniej oferty wyniósł 0,1%.
Większa podwyżka marż w Santanderze dla klientów zewnętrznych
Marże w poniższej tabeli uwzględniają obniżkę o 0,2% za konto z wpływem wynagrodzenia.
| Poziom LTV | Kredyt do 149 999 PLN | Kredyt od 150 000 PLN | Klient Select |
|---|---|---|---|
| 0% – 50% | 2,19% | 2,09% | 1,89% |
| 50,01% – 70% | 2,39% | 2,29% | 1,99% |
| 70,01% – 80% | 2,69% | 2,59% | 2,29% |
| 80,01% – 85% | 3,19% | 3,19% | 2,79% |
| 85,01% – 90% | 3,39% | 3,39% | 3,09% |
Wyraźnie widać, że bardzo mocno wzrosły marże dla kredytów z najniższym wkładem własnym. W poprzedniej ofercie marża dla klientów z wkładem w wysokości 10% wynosiła 2,89%, a obecnie aż 3,39%. To aż pół procenta wzrostu.
Prowizja za udzielenie kredytu i pozostałe koszty
Wysokość prowizji za udzielenie kredytu może wynieść od 1 do 3% i uzależniona jest od kilku czynników. Wśród nich jest między innymi założenie w banku konta, posiadanie minimum 20% wkładu własnego oraz to czy jesteśmy klientem zewnętrznym czy tzw. stałym klientem banku.
Prowizję można obniżyć o 1% wykupując dodatkowo ubezpieczenie Bezpieczna Hipoteka.
Pozostałe koszty związane z kredytem to:
- Ubezpieczenie nieruchomości: koszt to 0,08% od wartości nieruchomości rocznie.
- Ubezpieczenie pomostowe (płatne do czasu wpisu hipoteki): podwyższenie marży banku o 1%.
- Koszt wyceny: wycena mieszkania lub działki to 450 PLN, a domu 800 PLN. Płatne w momencie uruchomienia kredytu.
- Ubezpieczenie Bezpieczna Hipoteka: 0,04% lub 0,17% od salda zadłużenia miesięcznie, w zależności od wieku kredytobiorcy.
Bank wymaga utrzymywania ubezpieczenia Bezpieczna Hipoteka przez okres 60 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu. W przypadku rezygnacji w okresie 60 miesięcy od uruchomienia kredytu bank ma prawo podwyższyć marżę kredytu o 0,4%.
Wcześniejsza pierwsza spłata części kredytu do maksymalnie 50% kwoty kredytu w okresie pierwszych trzech lat od dnia podpisania umowy kredytowej oraz spłaty dokonane po 3 latach od dnia zawarcia umowy są bezpłatne. Pozostałe spłaty dokonane w okresie pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy obciążone są prowizją w wysokości 1% od spłacanej kwoty. Prowizja ta nie może być jednak większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu w okresie roku od dnia faktycznej spłaty.
Porównanie kosztu kredytu w Santander Bank
Porównujemy koszty oferty standardowej dla klienta banku i klienta zewnętrznego, przyjmując takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 20%
- Konto z wpływami: tak
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Santander Klient wewnętrzny |
2,39% | 6 800 zł | 1 446 zł | 180 676 zł | 198 526 zł | 68 763 zł |
| Santander Klient zewnętrzny |
2,59% | 10 200 zł | 1 483 zł | 194 037 zł | 215 287 zł | 78 810 zł |
