Warunki kredytu w banku i u pośrednika, czyli co może się różnić?
Na początku warto wyjaśnić co to za warunki, które mogą się ewentualnie różnić. Tak naprawdę mówiąc o warunkach kredytu w banku mówimy o dwóch najważniejszych składnikach kosztowych. Oczywiście chodzi o marżę banku oraz o prowizję za udzielenie kredytu. Oczywiście nie są to jedyne koszty, które musi ponieść kredytobiorca w okresie kredytowani. Jednak pozostałe, takie jak: ubezpieczenie nieruchomości, jej wycena, czy ubezpieczenie pomostowe są elementami stałymi, to znaczy niepodlegającymi negocjacjom. Skupmy się zatem na tych dwóch elementach, a więc marży i prowizji za udzielenie kredytu.
Marża kredytu
Tu sprawa wydaje się absolutnie prosta i można ją zamknąć jednym zdaniem. Marże w bankach i marże oferowane przez pośredników są dokładnie takie same. Mówimy tu oczywiście o marżach bazowych, bo w wielu bankach zarówno bezpośrednio, jak i poprzez pośrednika jest możliwość ich zazwyczaj niewielkiej negocjacji. Co najważniejsze, żaden bank nie uzależnia wynagrodzenia pośrednika od wysokości marży dla klienta. Tak więc w interesie pośrednika jest wynegocjowanie (o ile to możliwe) najlepszej marży dla klienta. Sprawdzeni pośrednicy, którzy działają na rynku od wielu lat gro swoich klientów mają z poleceń od wcześniejszych klientów. Wywalczenie dla klienta najlepszych warunków jest więc w ich interesie. Podsumowując więc ten element należy bez żadnych wątpliwości stwierdzić, że warunki kredytu w banku i u pośrednika w zakresie marży są dokładnie takie same.
Prowizja za udzielnie kredytu
Tu sprawa ma się nieco inaczej. W części banków wysokość wynagrodzenia pośrednika, ale też i doradcy w banku zależy od wysokości prowizji którą zapłaci klient. Do 16 sierpnia na rynku było trzynaście banków udzielających kredytów hipotecznych (nie licząc spółdzielczych i SKOK-ów). Z rynku zniknęła oferta Eurobanku, który został przejęty przez Bank Millennium, więc w chwili obecnej pozostało ich dwanaście.
Z tych dwunastu banków tylko w trzech wysokość prowizji klienta wpływa na wysokość wynagrodzenia i może być „regulowana” przez zarówno pośrednika kredytowego, jak doradcę w banku. Dotyczy to Aliora we wszystkich ofertach z oprocentowaniem zmiennym. Także Pekao Banku Hipotecznego w całości oraz PKO BP w ofercie Własny Kąt Hipoteczny (nie dotyczy Pakietu Własny Kąt). Dla przykładu w Aliorze dla oferty standardowej w złotych polskich bez ubezpieczenia prowizja dla klienta może wynieść od 2% do nawet 5%. W Pekao Banku Hipotecznym prowizja waha się od 0,5% do 3%, a w PKO BP od 0% do 3,5%.
Pomimo sporych różnic w wysokości prowizji bardzo niewielu pośredników stosuje wyższe od standardowych stawki prowizji dbając o zadowolenie klienta. W Aliorze najczęściej oferowana jest stawka prowizji w wysokości 2%, w Pekao Hipotecznym 1%, zaś w PKO BP 2%. W pozostałych bankach, a więc w: Banku Pocztowym, BNP Baribas, BOŚ, Santander, City Handlowym, ING. mBanku, Millennium i Pekao SA warunki kredytu w banku i u pośrednika są dokładnie takie same. Nie mają także wpływu na wynagrodzenie pośrednika i doradcy w banku.
Ile zarabia pośrednik kredytowy?
Wzięcie kredytu hipotecznego to ważna decyzja, której skutki finansowe będziemy odczuwali przez wiele kolejnych lat. Tego typu wątpliwości i pytania nie mogą więc dziwić. Materiał ten powinien więc skutecznie rozprawić się z mitem nie pozostawiając żadnych wątpliwości. Na koniec warto jeszcze wspomnieć o jednym elemencie kosztowym. Jest on co prawda dokładnie taki sam w banku, jak i u pośrednika, ale o ile nie jest obligatoryjny w danej ofercie to może być zaproponowany przez doradcę. Chodzi o ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy (lub pakiety). Ubezpieczenia te, jeżeli są opcjonalne to mogą wpływać na wynagrodzenie pośrednika. Zaznaczmy jednak, że koszt tego ubezpieczenia jest dokładnie taki sam i w banku i u pośrednika.
