Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP

Od 23 września zmienia się oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP. Minimalnie, ale jednak niestety w górę. Zmiana dotknie tylko części kredytobiorców. Dokładnie tych osób, które nie dysponują minimum 20% wkładem własnym, gdyż PKO BP podniósł marże tylko dla tej grupy kredytobiorców. W PKO BP wysokość marży banku zależna jest nie tylko od wysokości wkładu własnego, ale i kwoty kredytu. W tym wypadku bank podniósł marże dla wszystkich przedziałów kwotowych dokładnie o 0,05%.

Oferta kredytu hipotecznego w PKO BP

Udział PKO BP w rynku kredytów hipotecznych wynosi ok. 30% i póki co nie zmieniają tego żadne wprowadzane przez bank zmiany. Nie zmieniła tego choćby ostatnia podwyżka oprocentowania kredytu hipotecznego, która nastąpiła 5 sierpnia. A podwyżka nie była mała, bo oprocentowanie wzrosło o około 0,2% i to dla wszystkich poziomów wkładu własnego i kwot kredytu.

W ostatnim czasie bank wprowadził także inne zmiany, które powinny nieco wyhamować entuzjazm klientów, ale nic takiego nie nastąpiło. Do tych zamian należy między innymi przejście z indeksacji oprocentowania stawką WIBOR-u 3-miesięcznego na 6-miesięczny. Zmiana ta spowodowała de facto podwyższenie kosztu dla klienta o 0,07% w skali roku. Dla kredytu na kwotę 300 000 złotych w skali roku jest to różnica w wysokości 210 złotych. Niby nie dużo dla pojedynczego klienta, ale w ogromnej skali portfela kredytowego banku znacząca zmiana rentowności.

Kolejną wprowadzoną ostatnio zmianą jest wydłużenie z 12 do 24 miesięcy minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej oraz rolniczej. W tym wypadku nie jest to oczywiście zmiana cenowa, lecz wyłączenie możliwości przyjęcia do badania zdolności dochodów osób prowadzących działalność krócej niż 2 lata.

Wprowadzonych ostatnio zmian jest sporo, jednak niezmiennie od lat bank utrzymuje tą samą politykę jeśli chodzi o konstrukcję oferty hipotecznej. Oferta podstawowa nazywa się „Własny Kąt Hipoteczny” i jest kombinacją z wieloma zmiennymi, umożliwiającą obniżenie oprocentowania podstawowego dzięki zakupowi/posiadaniu dodatkowych produktów. Druga oferta to „Pakiet Własny Kąt Hipoteczny”, w której bank proponuje gotowy pakiet tych produktów dodatkowych z niższym oprocentowaniem. W tej ofercie także można jeszcze obniżyć marżę za dodatkowe produkty.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP

Własny Kąt Hipoteczny

To podstawowa oferta kredytu hipotecznego w PKO BP. Jak już wcześniej zaznaczyliśmy, wysokość marży banku uzależniona jest zarówno od wysokości wkładu własnego – 4 przedziały procentowe, jak i kwoty kredytu – 6 przedziałów kwotowych. W efekcie mamy 24 poziomy marż, zaczynających się od 4,80% dla kredytu o wartości poniżej 40 000 złotych i z wkładem własnym poniżej 20%. Kończą się na marży 2,15% przy wkładzie własnym powyżej 50% i kwocie powyżej 700 000 złotych.

Nasz ranking kredytów hipotecznych opieramy na wnioskowaniu o kredyt o wartości 340 000 złotych przy 20% wkładu własnego. Dla tych założeń standardowa marża w PKO BP dla tej oferty wynosi 2,38%.

Marżę standardową można obniżyć dobierając dodatkowe produkty lub spełniając określone warunki. W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży.

Wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża nie może być niższa niż 1,3%. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 0% do 3,5%.

Pakiet Własny Kąt Hipoteczny

W ofercie „Pakiet Własny Kąt Hipoteczny” bank proponuje gotowy pakiet produktów dodatkowych z wyjściowo niższym oprocentowaniem bazowym niż we Własnym Kącie.

W Pakiecie wymagane jest:

• zakup ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat, którego koszt wynosi 3,25%
• posiadanie/zakup rachunku ROR w PKO BP SA
• zakup karty kredytowej i/lub skorzystanie z ubezpieczenia na życie oferowanego przez PKO BP SA

Konstrukcja oferty cenowej Pakietu jest dokładnie taka sama, jak standardowa. Marże zaczynają się od 4,55% dla kredytu o wartości poniżej 40 000 złotych i z wkładem własnym poniżej 20%. Najniższa marża to 1,86% przy wkładzie własnym powyżej 50% i kwocie powyżej 700 000 złotych. Dla kredytu na 340 000 złotych i 20% wkładzie własnym marża w Pakiecie wynosi 2,07%, a więc jest niższa niż w ofercie Własny Kąt o 0,31%.

Tu również jest możliwość dalszych obniżek marży, która dodatkowo w ciągu pierwszych 12 miesięcy jest obniżona do 1,1%. Nie ma także prowizji za udzielenie kredytu.

W poniższej tabeli prezentujemy produkty dodatkowe i warunki oraz wysokość obniżki marży dla Pakietu Własny Kąt Hipoteczny.

Podobnie do oferty Własny Kąt wszystkie obniżki wymienione w tabeli mogą ulegać sumowaniu, jednak ostateczna marża także nie może być niższa niż 1,3%.

Porównanie kosztów ofert PKO BP

Sprawdźmy zatem, która z ofert bardziej się opłaca. Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:

• Wartość kredytu: 340 000 złotych
• Okres kredytowania: 30 lat
• Marża: standardowa, bez produktów dodatkowych

Jak wyraźnie widać oferta Pakietu Własny Kąt jest zdecydowanie bardziej opłacalna, zarówno dla okresu 30 lat, jak i przy założonej spłacie po 6 latach.