Od 26 września kredyt hipoteczny „Mieszkam spokojnie” w Pekao oferowany jest na zmienionych zasadach dotyczących ustalania marży kredytu. Nie, nie bank nie będzie ich uzależniał od faz księżyca, czy też poziomu wody na Bugu we Włodawie. Na szczęście. Zmiana dotyczy niejako „ukarania” klientów, którzy nie posiadają minimum 20% wkładu własnego w momencie składania wniosku o kredyt. Dlaczego ukarania nie posiadających wkładu, a nie premiowania tych, którzy go posiadają? Ponieważ bazowe marże dla osób posiadający wkład własny w stosunku do poprzedniej oferty się nie zmieniły. Wzrosły za to marże przy wkładzie własnym poniżej 20%.
Warto posiadać minimum 20% wkładu
Do dzisiaj Pekao był jednym z chlubnych wyjątków na rynku kredytów hipotecznych, ponieważ jego siatka marż była bardzo prosta. Wysokość marży dla klienta uzależniona była tylko od kwoty kredytu: do 200 000 złotych, do 400 000 złotych i powyżej. Żadne inne czynniki nie miały na nią wpływu, w tym, jak często bywa w innych bankach, wysokość wkładu własnego kredytobiorcy. I to się niestety właśnie zmieniło.
Nie ulega wątpliwości, że kredyty ze wskaźnikiem LTV (Loan to value – po prostu przeciwieństwo wkładu własnego) przekraczającym 80% generują dla banków nieco większe ryzyko. Ryzyko to jest oczywiście przerzucane na klienta, który musi ponieść koszt ryzyka banku w postaci tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W przypadku Pekao składka za to ubezpieczenie jest pobierana w formie wyższego o 0,2% oprocentowania do czasu, aż wkład własny kredytobiorcy osiągnie poziom 20%. Jest to standardowe, szeroko stosowane przez banki rozwiązanie. Niestety od teraz bank zróżnicował także marże i dla kredytów bez 20% wkładu bank stosuje także wyższą o 0,1% marżę.
Ile to więc kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu? Załóżmy, że kupujemy nieruchomość o wartości 300 000 złotych i mamy tylko 10% wkładu własnego, a więc 30 000 złotych. Oczekiwany przez bank wkład to 20%, a więc de facto ubezpieczamy brakujące 30 000 złotych. Niemniej jednak koszt podwyższonego oprocentowania naliczany jest od całego kredytu, a więc kwoty 270 000 złotych. Przy takich założeniach nasz kredyt osiągnie wartość 240 000 złotych, a więc uzyskamy20% wkład własny po 67 miesiącach. Tak więc przez ten okres nasze oprocentowanie będzie podwyższone o 0,2%. Ile w sumie kosztuje nas ubezpieczenie niskiego wkładu? Dokładnie 2 954 złote, a więc 44 złote miesięcznie.
Oferta kredytu hipotecznego w Pekao
Podstawową obecnie ofertą kredytu hipotecznego w Pekao jest oferta „Mieszkam spokojnie”. Oferta ta pod ta nazwą funkcjonuje od bardzo długiego czasu, a bank zmienia tylko od czasu do czasu jej warunki cenowe. Bank ma również tak zwaną ofertę standardową, ale z uwagi na znaczne różnice w kosztach jest ona wyłącznie hipotetyczna. „Mieszkam spokojnie” to po prostu oferta standardowa „ubrana” w dodatkowe produkty, które obniżają wysokość marży, typu konto i karta kredytowa. Dodatkowo kredyt hipoteczny „Mieszkam spokojnie” w Pekao występuje w dwóch odsłonach: w wersji pakietu podstawowego oraz z tak zwanym ubezpieczeniem CPI.
Kredyt hipoteczny „Mieszkam spokojnie” w Pekao
Aby skorzystać z oferty ‘Mieszkam spokojnie” trzeba wraz z kredytem hipotecznym skorzystać z innych produktów banku, a są nimi:
- założenie konta typu ROR wraz z kartą debetową, które będzie regularnie zasilane kwotą wynagrodzenia w wysokości co najmniej dwukrotności pierwszej raty kredytu hipotecznego
- aktywacja dostępu do rachunku za pomocą aplikacji Pekao24
- zakup karty kredytowej
- zakup w banku ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych przez cały okres kredytowania.
Kredytobiorca musi spełnić łącznie wszystkie powyższe warunki. Jeżeli w okresie spłaty kredytu zrezygnujemy z karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości to za brak każdego z tych produktów bank podwyższy marżę o 0,1%.
Marża banku uzależniona jest od kwoty kredytu oraz posiadania minimum 20% wkładu własnego i wynosi:
| Wkład własny | Kwota kredytu do 200 000 PLN | Kredyt powyżej 200 000 do 400 000 PLN | Kwota kredytu powyżej 400 000 |
|---|---|---|---|
| 20% lub więcej | 2,04% | 1,94% | 1,84% |
| Poniżej 20%* | 2,14% | 2,04% | 1,94% |
*Przypominamy, że do czasu osiągnięcia 20% wkładu własnego marża jest dodatkowo podwyższana o 0,2%.
Prowizja za udzielenie kredytu w każdym przypadku wynosi 1,99%. Bank stosuje stawkę WIBOR 3M, która wynosi obecnie 1,72%.
Mieszkam spokojnie z ubezpieczeniem CPI
Ubezpieczenie CPI jest to ubezpieczenie od utraty dochodu/pracy oraz śmierci jako następstwa nieszczęśliwego wypadku. Umowa jest zawierana na okres 4 lat, a koszt ubezpieczenia jest zawsze taki sam i wynosi 2% od kwoty kredytu. Maksymalna kwota kredytu do której można skorzystać z tego ubezpieczenia to 700 000 złotych.
Ubezpieczeniem mogą być objęte osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, określony, ale także osoby prowadzące działalność gospodarczą. W zależności od źródła dochodów inaczej określone są zdarzenia powodujące wypłatę świadczenia z tytułu utraty dochodu oraz zakres świadczenia z tytułu ubezpieczenia.
| Źródło dochodu | Zdarzenie powodujące wypłatę świadczenia | Świadczenie |
|---|---|---|
| Umowa na czas nieokreślony | Utrata pracy – zdarzenie polegające na utracie pracy na skutek rozwiązania umowy przez pracodawcę, w wyniku którego osoba otrzymuje status bezrobotnego i uprawnienie do pobierania zasiłku dla bezrobotnych. |
|
| Umowa na czas określony /działalność gospodarcza | Niemożność świadczenia dotychczasowej pracy, potwierdzona wydanym zaświadczeniem lekarskim. Dotyczy także prowadzenia działalności gospodarczej. Za datę wystąpienia czasowej niezdolności uważa się dzień następny po upływie 60 dni liczonych od pierwszego dnia czasowej niezdolności do pracy. |
|
| Emerytura/renta i inne formy dochodu niż stosunek pracy lub działalność gospodarcza | Utrata zatrudnienia i uzyskanie statusu osoby poszukującej pracy. |
|
Składka ubezpieczeniowa pobierana jest jednorazowo w formie podwyższenia kwoty kredytu o 2%.
W ofercie z ubezpieczeniem CPI marże banku są dokładnie o 0,15% niższe w stosunku do oferty bez ubezpieczenia. Niższa jest także prowizja za udzielenie kredytu, która wynosi 1,25%
Porównanie kosztów oferty z ubezpieczeniem CPI i bez ubezpieczenia
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 20%
- Ubezpieczenie CPI: kredytowane
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Pekao Mieszkam spokojnie |
1,94% | 6 766 zł | 1 557 zł | 220 620 zł | 238 659 zł | 80 438 zł |
| Pekao Mieszkam spokojnie z CPI |
1,79% | 4 250 zł | 1 559 zł | 214 520 zł | 237 099 zł | 83 089 zł |
Zobacz aktualną pozycję oferty Pekao w naszym rankingu kredytów hipotecznych.
Na przykładzie dwóch ofert z tego samego banku widać wyraźnie, że opłacalność ofert należy rozpatrywać w czasie. Przy długim okresie kredytowania minimalnie bardziej opłacalna jest oferta z ubezpieczeniem CPI, które przypomnijmy obowiązuje przez 4 lata. Jeżeli chcemy spłacić kredyt w okresie krótszym niż 10 lat tańsza będzie oferta bez ubezpieczenia, choć oczywiście nie zapewnia ona ochrony ubezpieczeniowej.
