Od 1 kwietnia Bank Pekao SA podwyższa marże dla hipoteki. Ostatnie zmiany cen w ofercie „Mieszkam spokojnie” bank wprowadził 4 marca i dotyczyły one wysokości marży tylko dla kredytów z LTV wyższym niż 80%. Tym razem niestety Pekao podwyższa marże hipoteki dla każdego poziomu LTV i kwoty kredytu. I nie są to małe zmiany, gdyż podwyżki wynoszą od 0,30% do nawet 0,41%. A mimo to jest taniej. Dlaczego?
„Mieszkam spokojnie” w dwóch odsłonach
Oferta promocyjna kredytu hipotecznego w Pekao SA już od bardzo dawna występuje pod nazwą „Mieszkam spokojnie” i dostępna jest w dwóch wersjach: z ubezpieczeniem CPI oraz bez ubezpieczenia. Ubezpieczenie CPI to ubezpieczenie od utraty dochodu/pracy oraz śmierci jako następstwa nieszczęśliwego wypadku. Umowa jest zawierana na okres 4 lat, a maksymalna kwota kredytu do której można skorzystać z tego ubezpieczenia to 700 000 złotych. Składka płatna jest jednorazowo i zazwyczaj jest ona kredytowana.
Aby skorzystać z oferty „Mieszkam spokojnie” trzeba skorzystać z dodatkowych produktów banku w postaci:
- konta typu ROR wraz z kartą debetową, które będzie regularnie zasilane kwotą wynagrodzenia w wysokości co najmniej dwukrotności pierwszej raty kredytu hipotecznego
- aktywacji dostępu do rachunku za pomocą aplikacji Pekao24
- zakupu karty kredytowej
- zakupu w banku ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych przez cały okres kredytowania.
Klient musi spełnić wszystkie powyższe warunki. Rezygnacja z karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości w trakcie okresu kredytowania skutkuje podwyższeniem marży o 0,1% za każdy z tych produktów.
Mieszkam spokojnie z CPI
W wersji z ubezpieczeniem CPI bank oferuje niższe marże, jednak dochodzi nam koszt ubezpieczenia, który wynosi 1,9656% od kwoty kredytu.
Dla oferty bez prowizji marża wynosiła wcześniej 1,89%, a więc wzrosła 0 0,40%. Wszystkie marże dla kredytów z wkładem 20% i prowizją wzrosły po 0,30% każda. Z kolei oferta z wkładem poniżej 20% podrożała, aż o 0,41%.
Aktualna oferta kredytu z CPI przedstawia się następująco:
| Wkład własny | Kredyt do 200 tys. PLN | Od 200 do 400 tys. PLN | Powyżej 400 tys. PLN | Prowizja |
|---|---|---|---|---|
| Powyżej 20% | 2,29% | 0% | ||
| 2,19% | 2,09% | 1,99% | 1,25% | |
| Od 10 do 20% | 2,55% | 2,45% | 2,35% | |
UWAGA: Podane w powyższej tabeli marże dla kredytów z wkładem poniżej 20% są to marże docelowe. Będą one obowiązywały dopiero po osiągnięciu przez klienta wymaganego wkładu w wysokości 20%. Do tego czasu marża jest podwyższana o 0,2% dla każdego z przedziałów kwotowych.
Mieszkam spokojnie bez CPI
W tej ofercie marże są wyższe o 0,15% w każdym z przedziałów kwotowych oraz LTV. Tutaj również obowiązuje dodatkowe podwyższenie marży o 0,20% do czasu osiągnięcia wymaganego wkładu własnego.
Podobnie jak w ofercie z CPI wszystkie marże dla kredytów z wkładem 20% wzrosły po 0,30% każda. Oferta z wkładem poniżej 20% podrożała również o 0,41%.
Marże dla tej oferty wyglądają następująco:
| Wkład własny | Kredyt do 200 tys. PLN | Od 200 do 400 tys. PLN | Powyżej 400 tys. PLN | Prowizja |
|---|---|---|---|---|
| Powyżej 20% | 2,34% | 2,24% | 2,14% | 1,99% |
| Od 10 do 20% | 2,70% | 2,60% | 2,50% |
Porównanie kosztów ofert hipotecznych w Pekao
Jak zawsze przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Wkład własny: 20%
- Ubezpieczenie CPI: kredytowane
| Oferta – warunki | Marża | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Pekao Mieszkam spokojnie bez prowizji z CPI |
2,29% | 0 zł | 1 519 zł | 206 901 zł | 225 113 zł | 80 521 zł |
| Pekao Mieszkam spokojnie z prowizją i CPI |
2,09% | 4 250 zł | 1 482 zł | 193 365 zł | 215 827 zł | 76 674 zł |
| Pekao Mieszkam spokojnie bez CPI |
2,24% | 6 766 zł | 1 510 zł | 203 500 zł | 221 795 zł | 75 475 zł |
Różnice w kosztach pomiędzy ofertami widać wyraźnie jednak ciekawsze jest coś zupełnie innego.
Otóż pomimo podwyższenia marż, aktualna oferta jest tańsza od poprzedniej z okresu z przed obniżenia stóp procentowych, a więc 18 marca.
Przed zmianą stóp procentowych wartość WIBOR3M wynosiła 1,71%, a obecnie jest na poziomie 1,17%. Różnica wynosi więc aż 0,54%, co spokojnie rekompensuje podwyżkę marż i powoduje, że powyższa oferta jest tańsza. O ile tańsza?
Całkowity koszt po 30 latach wynosił wcześniej:
- oferta bez prowizji z CPI: 238 953 PLN
- oferta z prowizją i CPI: 236 213 PLN
- oferta bez CPI: 238 225 PLN
Z punktu widzenia klienta jest mimo wszystko taniej, choć korzyści z obniżenia stóp procentowych skonsumują banki, a nie klienci.
