Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w Santander – wymagania banku
Santander nie stawia przed klientami szczególnych wymagań, które należałoby spełnić, aby uzyskać tą ofertę. Każdy klient może zawnioskować o kredyt ze stałą stopą procentową. Oczywiście, podobnie jak w PKO BP i ING, oprocentowanie jest stałe jedynie przez pięć lat. Jedyne ograniczenie to zwiększona do 80 000 złotych minimalna kwota kredytu. W ofercie z oprocentowaniem zmiennym jest to przypomnijmy 20 000 złotych.
Kredytem można sfinansować wszystkie cele, które standardowo są akceptowane przez bank.
Co ciekawe w Santanderze jest możliwość zmiany oprocentowania na zmienne w okresie obowiązywania stopy stałej, jednak jest to obarczone prowizją w wysokości 3% od kwoty kredytu pozostającej do spłaty.
Koszt kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem
Oprocentowanie w okresie pierwszych 5 lat
Bez względu na wartość kredytu oraz poziom wkładu własnego, oprocentowanie jest takie samo i na dzień 3 grudnia 2019 roku wynosi 3,85%. W początkowym okresie kredytowania, do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki oprocentowanie jest wyższe o 1 %.
Prowizja za udzielenie kredytu zależy od tego, czy jesteśmy stałym klientem banku, czy też zewnętrznym. Prowizja dla stałych klientów wynosi 2%, zaś dla zewnętrznych 2,5%.
Stały klient to taki, który ma w banku konto od co najmniej 6 miesięcy i w tym okresie wpływa na nie wynagrodzenie.
Oprocentowanie po 5 latach
Po zakończeniu 5 -letniego okresu, w którym obowiązuje stałe oprocentowanie, spłacany kredyt oprocentowany będzie według zmiennej stopy oprocentowania obliczonej jako suma stawki WIBOR3M i marży banku, która zostaje określona już w umowie kredytowej.
Na dzień dzisiejszy marże wynoszą odpowiednio dla poszczególnych poziomów LTV*:
| Poziom LTV* | Marża |
|---|---|
| <=50% | 1,89% |
| <=80% | 2,09% |
| <=85% | 2,49% |
| <=90% | 2,59% |
*LTV (Loan to Value) – wyrażony w procentach stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
UWAGA: Marże w powyższej tabeli uwzględniają obniżkę o 0,2% za konto z wpływem wynagrodzenia.
Po upływie okresu obowiązywania 5-letniej stałej stopy bazowej klient nie ma możliwości przedłużenia okresu jej obowiązywania.
Porównanie ofert z oprocentowaniem stałym i zmiennym
Sprawdźmy zatem, jak wygląda porównanie ofert.
Przyjmujemy takie same założenia jak w naszym rankingu kredytów hipotecznych, a więc:
- Wartość kredytu: 340 000 złotych
- Okres kredytowania: 30 lat
- Oferta: z kontem i wpływem wynagrodzenia
- Klient: zewnętrzny
| Oferta – warunki | Oprocentowanie | Prowizja | Rata | Odsetki | Całkowity koszt po 30 latach | Całkowity koszt po 6 latach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Oferta z oprocentowaniem zmiennym | 3,71% | 10 200 zł | 1 567 zł | 224 079 zł | 245 329 zł | 84 838 zł |
| Oferta z oprocentowaniem stałym | 3,85% | 8 500 zł | 1 594 zł – 1 567 zł | 233 821 zł | 253 371 zł | 85 927 zł |
Oferta kredytu z oprocentowaniem stałym na dzień dzisiejszy jest droższa od oferty z oprocentowaniem zmiennym. Jest nieco drożej, ale pamiętajmy, że biorąc kredyt z oprocentowaniem stałym kupujemy tak naprawdę polisę ubezpieczeniową na wypadek niekorzystnych zmian wartości indeksu WIBOR. Jak każde ubezpieczenie i święty spokój, który nam daje, musi po prostu kosztować.
Jak mawiają inwestorzy giełdowi: jeśli chcesz dobrze jeść – kup obligacje. Jeśli chcesz dobrze spać – kup akcje. Co oznacza, że wybór oferty zależy od indywidualnego poziomu akceptacji ryzyka przez każdego z nas.
